Hoofdmenu
Movir biedt PZO-leden premiekorting
Movir biedt PZO-leden premiekorting
Arbeidsongeschiktheidsverzekeraar Movir en het Platform Zelfstandig Ondernemers (PZO) gaan samenwerken. Onderdeel van de samenwerking is een premiekorting voor PZO-leden met een zakelijk beroep. De verzekering is via een adviseur van eigen keuze te sluiten.
De samenwerking tussen Movir en PZO is vooral ingegeven doordat partijen de bewustwording bij ondernemers over de financiële risico's van arbeidsongeschiktheid willen vergroten. "Wat betekent dit voor de onderneming, maar ook voor de privésituatie", zegt Esther Raats, voorzitter van PZO. "Veel zzp'ers vinden een aov te duur. Maar duur is bij arbeidsongeschiktheid een relatief begrip. Betaalbaar en passend bij de situatie is waar het om gaat. Ik ben daarom blij dat PZO zich dit jaar onder andere richt op arbeidsongeschiktheid. In april brengen wij dit onderwerp en onze oplossingen specifiek onder de aandacht van onze leden", aldus Raats.
"Een ander belangrijk aspect bij deze bewustwording is preventie", zegt Louis van Drunen, directeur van Movir. "Zolang je een verzekering niet nodig hebt, ervaar je ook geen voordeel van die verzekering. Dat willen we veranderen. We investeren daarom ook structureel in goede vormen van preventie", aldus Van Drunen.
Auxilium financiële planning & pensioenadvies krijgt AFM-vergunning
De AFM heeft Auxilium financiële planning & pensioenadvies een vergunning verleend voor het verrichten van de financiële dienst ‘adviseren' als bedoeld in de Wft. Vanaf heden mag Auxilium ook adviseren over financiële producten zoals levensverzekeringen in combinatie met arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, consumptief en hypothecair krediet, spaar- en betaalrekeningen en pensioenverzekeringen (onder de overgangsregeling).
Auxilium: ‘Concreet betekent dit dat wij u en uw cliënten kunnen adviseren bij het sluiten en of wijzigen van financiële producten. Denk bijvoorbeeld aan de advisering bij de expiratie van pensioen- en lijfrenteverzekeringen, het geven van een second opinion en het adviseren van werkgevers op gebied van de pensioenregeling voor hun medewerkers. Daarnaast kunnen wij bij echtscheidingen de verdeling of verrekening van de levensverzekeringen begeleiden en het afstorten van het DGA pensioen in eigen beheer.'
Aov-markt buigt voor Adfiz
Het woensdagmiddag door Adfiz gepresenteerde classificatiesysteem voor arbeidongeschiktheidsverzekeringen moet helderheid scheppen in de voorwaarden van aov's. Hiermee kunnen adviseurs én consumenten zich een juist beeld verschaffen van de dekking, inclusief het in- en uitlooprisico. Duidelijkheid die volgens Adfiz tot op heden ontbrak.
De werkgroep Clarus van Adfiz heeft producten geclassificeerd aan de hand van een achttal cruciale productkenmerken, die in de praktijk aanleiding geven tot discussie of misverstanden. In het onderzoek zijn uitsluitend de aov's voor zelfstandige beroepsbeoefenaren en dga's meegenomen. Van de veertien door Clarus aangeschreven verzekeraars gaven Centraal Beheer en Interpolis aan niet deel te nemen aan het onderzoek; Ohra heeft Adfiz inmiddels laten weten dat dit een interne miscommunicatie betrof en in de toekomst alsnog als deelnemer toegevoegd te willen worden. Ook TAF spreekt van miscommunicatie en wil, net als Centraal Beheer, volgende keer eveneens meedoen.
Van de 38 onderzochte producten bestond er in eerste instantie bij 14 een verschil van inzicht tussen de opgave van de verzekeraar en de visie van 'Clarus'. Uiteindelijk is het aantal discutabele producten gereduceerd tot acht, onder meer door aanpassingen in voorwaarden, zelfs in de laatste week voor verschijning van het rapport. Door de werkgroep zijn uiteindelijk aan vijf verzekeraars aanbevelingen gedaan ter verduidelijking van de voorwaarden. In alle gevallen zijn de voorwaarden al aangepast of gebeurt dat binnenkort.
Het Verbond van Verzekeraars vindt dat het classificatiesysteem van Adfiz een goede bijdrage levert aan meer inzicht en duidelijkheid in het ruime productaanbod van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen
De AFM heeft onderzoek gedaan naar de kwaliteit van de informatieverstrekking van financiële dienstverleners op hun vergelijkingssites en naar de diensten die zij aanbieden. De belangrijkste conclusie is dat het vaak onduidelijk blijft voor de consument wat hij mag verwachten van de financiële dienstverlener en van de vergelijkingssite zelf. 'Hierdoor is het voor de consument moeilijk te bepalen welke informatie hij zelf nog moet verzamelen ten behoeve van een goede afweging tussen producten', aldus de toezichthouder.
Het onderzoek was erop gericht te bepalen hoe duidelijk de informatie is van financiële dienstverleners die een vergelijkingssite beheren, over hun rol en de wijze waarop de vergelijkingen plaatsvinden. Volgens de AFM kunnen consumenten hierover op de vergelijkingssites nu onvoldoende informatie vinden. Daarnaast is vastgesteld dat variabelen op basis waarvan vergelijkingen tot stand komen, veelvuldig vooraf automatisch zijn ingevuld. Volgens de toezichthouder is dit onwenselijk omdat zo de keuze van de consument wordt gestuurd. 'De consument wordt hierdoor niet gestimuleerd om te onderzoeken welke keuzes het beste bij hem passen.'
De AFM geeft naar aanleiding van het onderzoek aan dat consumenten op vragen 'gemakkelijk vindbaar en begrijpelijk' antwoord moeten kunnen vinden op een vergelijkingssite: Wat doet u voor de consument?, Waar verdient u aan?, Hoe komt bijvoorbeeld de Premievergelijking AOV Verzekering tot stand? en Hoe volledig is de vergelijking? Tevens verwacht de toezichthouder dat het invullen van variabelen in de toekomst achterwege wordt gelaten. De AFM wil dat de vergelijkingssites voor 31 januari 2012 zijn aangepast.
Goudse Ondernemers AOV zonder keuring
De Goudse Ondernemers AOV is de nieuwe sommenvariant van de verzekeraar uit Gouda. Andere verzekeraars verbeterden al recent hun voorwaarden en tarieven, en ook De Goudse kon niet langer achterblijven.
Goudse AOV Zelfstandig Verzekerd en de instapvariant Goudse Zelfstandig Verzekerd Lite worden vervangen.
Het nieuwe product onderscheidt zich ondermeer door de sommenverzekering, door de acceptatie zonder medische waarborgen voor starters (nader bericht volgt) en de mogelijkheid tot persoonlijke coaching, een pro-actieve ondersteuning. De klant houdt zelf de regie in het reintegratieproces handen in dit proces, aldus de Goudse. Voor startende ondernemers is er een instap variant, zoals die er ook was Goudse Zelfstandig Lite.
Hoe de premies zich verhouden tot de concurrentie, moet nog aan een nader onderzoek worden onderworpen. De Goudse geeft aan met een concurrerende premiestelling te komen op basis van een verzekeringhorizon van tien jaar. Aangezien elk serieus premie- en voorwaardenvergelijk) wat ons betreft een termijn van minimaal 10 jaar heeft, lijkt ons dat een gezonde uitgangspositie.Startend Ondernemer en jonger dan 40 en geen zwaar beroep? Dan direct verzekerd zonder medische acceptatie bij De Goudse.Dat is een van de opmerkelijkste feiten van de nieuwe Ondernemers AOV van De Goudse.
Contractstermijn Goudse Ondernemers AOV
De Goudse Ondermeres AOV en De Goudse Ondernemers AOV Lite kennen allebei een contractstermijn van slechts een jaar.Premiebetaling is zonder opslag mogelijk in de volgende termijnen: maand, kwartaal, half jaar en jaar.Er is sprake van beroepsdekking en een sommenverzekering, beide kwaliteitskenmerken.Opvallend is ook dat de verzekerde geen keus heeft in uitkeringsdrempels. De verzekering keert altijd uit vanaf 25% arbeidsongeschiktheid.
. Bij de berekening van de uiteindelijke risicoklasse is niet alleen het beroep, maar zijn ook de daadwerkelijke werkzaamheden van belang. Hierbij wordt onderscheid gemaakt in drie categorieën:
Administratie/Leiding geven/Advies; Verkoop/Onderwijs/Instrueren en Handarbeid/Zakelijk reizen/Lichamelijke werkzaamheden.
Het minimale verzekerd bedrag bedraagt € 10.000,-, het maximale verzekerd bedrag is € 80.000,-. Bij arbeidsongeschiktheid wordt niet gekeken naar inkomstenderving. Desondanks moet de verzekerde als
hij/zij bij aanvang meer dan € 40.000,- wil verzekeren, op aanvraag financiële stukken aan de verzekeraar overleggen. Daarnaast wordt bij verzekerde bedragen onder € 40.000,- ook steekproefsgewijs
inkomensgegevens opgevraagd.
Zwangerschapsdekking
De uitkering bij zwangerschapdekking is goed te noemen: 100% van het verzekerde bedrag met een wachttijd van 1 jaar.
Instap/Starters variant
Het is voor ondernemers die minder dan 6 maanden zijn begonnen met het zelfstandig ondernemerschap mogelijk om zonder medische vragen geaccepteerd te worden. Het maximale verzekerd bedrag is bij deze verzekering € 25.000,-. Verzekerde dient jonger dan veertig te zijn, en zich in beroepsklasse 1 of 2 bevinden. Uiteraard dient de verzekerde niet uit een uitkeringssituatie voort te komen.
Verhoging verzekerd bedrag en uitkering
Het verzekerd bedrag en de uitkering bij arbeidsongeschiktheid zijn standaard niet geïndexeerd. Een jaarlijkse stijging van 2% van de uitkering is optioneel mee te verzekeren.
De verzekerde heeft het recht om ieder jaar het verzekerde bedrag zonder medische informatie met maximaal 10% te verhogen. Voor een verhoging hoger dan 10% is het nodig dat medische gegevens
aangeleverd worden.
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is optioneel mee te verzekeren. Indien de verzekerde langer dan een jaar arbeidsongeschiktheid is, hoeft minder premie betaald te worden. Bij een eigenrisicotermijn van 2 jaar geldt premievrijstelling pas na 2 jaar arbeidsongeschiktheid. Het totaal percentage aan premievrijstelling dat verkregen kan worden is afhankelijk van het arbeidsongeschiktheidspercentage:
Starterskorting
De starterskorting geldt voor iedere zelfstandig ondernemer die minder dan 6 maanden geleden is begonnen met het zelfstandig ondernemerschap. De korting bedraagt het 1e jaar 20%, het 2e jaar: 10% en
het 3e jaar 5%.
De minimale aanvangsleeftijd is 18 jaar. De maximale aanvangsleeftijd is afhankelijk van de risicoklasse; bij klasse 1 t/m 3 bedraagt deze 59 jaar en 54 jaar bij klasse 4 en 5. Ook de eindleeftijden zijn afhankelijk van de risicoklasse. Bij klasse 1 t/m 3 bedragen deze 55 t/m 67 jaar. Bij klasse 4 en 5 bedraagt de maximale eindleeftijd 60 jaar.
Slotuitkering bij overlijden
Indien de verzekerde een uitkering wegens arbeidsongeschiktheid ontvangt en komt te overlijden wordt gedurende één maand een uitkering verleend aan de nabestaanden van de verzekerde. Deze uitkering is
nooit hoger dan wat oorspronkelijk werd uitgekeerd voor arbeidsongeschiktheid.
Van oudsher is De Goudse goed vertegenwoordigd in de zwaardere beroepen. Het is de vraag of de verzekeraar zich in deze categorie, die zwaar getroffen is door de crisis en door veel schade wordt gekenmerkt in deze barre tijden, wil blijven profileren, of dat ze met de groei in de lichtere beroepen wil meeliften.
Ervaringen AOV Verzekeringen gevraagd!?
Opvallende dingen, leuke dingen, onverwachte dingen, meevallers of tegenvallers
.U kunt deze ervaringen, aan ons twitteren / e-mailen . Wij zullen alle ervaringen plaatsen en van professioneel commentaar voorzien. In voorkomende gevallen willen wij voor U bemiddelen bij verzekeraars als het klachten of vragen betreft. U hoeft daarvoor geen relatie van AOV-ZZP of TUNE! te zijn. deze service staat open voor iedereen.
Wij nodigen U uit om ervaringen die u met uw huidige AOV verzekeraar hebt gehad, met ons te delen. Goede en slechte ervaringen zijn, van willekeurig welke maatschappij.Koude en warme douches.
Gemiddelde leeftijd verzekerde zelfstandigen stijgt
In het eerste halfjaar zijn meer nieuwe individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zelfstandigen (AOV) afgesloten dan in de eerste helft van 2010. Het aantal royementen is echter ook hoger uitgevallen. Per saldo is het totaal aantal polissen met één procentpunt gedaald.
Uit de risicostatistiek AOV van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek over de eerste zes maanden van dit jaar blijkt verder dat de gemiddelde leeftijd van zelfstandigen stijgt. Zo bedroeg de gemiddelde leeftijd van de totale portefeuille in 2009 nog 41,8 en is die nu, twee jaar later, gestegen naar 42,8. Ook de gemiddelde leeftijd van de nieuwe productie stijgt: van 36,3 jaar in 2010 naar 36,9 in het tweede kwartaal van 2011. Van het totaal aantal verzekerden is meer dan de helft (56%) tussen de 36 en 50 jaar. "Het aandeel van de leeftijdsklasse 46-50 jaar is langzaam aan het stijgen, terwijl dat van de leeftijdsklasse 36-40 jaar juist daalt", concludeert statisticus Christine Santoso.
Nieuwe Goudse Ondernemers AOV
De Goudse Ondernemers AOV is de nieuwe sommenvariant van de Goudse. Nu heeft ook De Goudse een kwaliteitsvariant die de goedkeuring kan wegdragen van de moderne en kritische ondernemer. Tot € 40.000,- verzekerd bedrag wordt er bij acceptatie geen financiele stukken opgevraagd.Startend ondernemers hoeven onder bepaalde voorwaarden geen gezondheidsverklaring af te leggen bij acceptatie.
Het nieuwe product kent een PreventieKompas, die gezondheidsrisico's inzichtelijk maakt en onderscheidt zich ondermeer door de mogelijkheid tot persoonlijke coaching, een pro-actieve ondersteuning, en luistert goed naar de wensen van de moderne klant.. De klant wil namelijk het liefst zelf de regie in het reintegratieproces in handen houden aldus de Goudse. Voor startende ondernemers is er een instap variant.Ook geldt een starterskorting indien de starterminder dan een half jaar geleden is begonnen.
Geen standaardkeuringen meer voor aov's bij Reaal
Reaal is bij individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen overgegaan op 100% tele-acceptatie (telefonische beoordeling waarbij de klant meteen duidelijkheid krijgt over zijn aanvraag). Keuringen worden alleen nog uitgevoerd als het tele-acceptatiegesprek daartoe aanleiding geeft. De keuringskosten zijn dan voor rekening van Reaal.
Tot medio oktober werd standaard een medische keuring verricht als de hoogte van het verzekerde bedrag, de verzekerde daguitkering, de leeftijd en/of het beroep van de aanvrager daartoe aanleiding gaf. Met het afschaffen van de keuringsgrenzen wil Reaal klanten sneller van dienst zijn. "Met één telefoontje en het controleren en beantwoorden van een e-mail is de klant nu klaar", aldus de verzekeraar.
Zelfstandig en zwanger
In Nederland hebben vrouwen hebben recht op zestien weken zwangerschapsverlof. Omdat zelfstandige ondernemende vrouwen er teveel financieel op achteruit gaan tijdens deze periode is er voor zwangere zelfstandigen sinds juli 2008 echter de zogeheten ZEZ-uitkering. (Zwanger en Zelfstandig).Nederlandse vrouwen die zelfstandig werkzaam zijn doen er financieel verstandig aan deze regelingen goed door te nemen, alvorens zanger te worden.
Hoogte van een ZEZ-uitkering
De hoogte van uw uitkering (ZEZ) kent een maximum van 100% van het minimumloon (in 2008 ongeveer € 1.300,- per maand). Hebt u meer dan 1.225 uur gewerkt, krijgt u de maximale uitkering. De Zelfstandige zwangere die dus meer dan het minimumloon verdienen, gaan er gedurende zestien weken zwangerschapsverlof dus behoorlijk financieel op achteruit.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen afsluiten?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is vooral bedoeld voor alle arbeidsongeschiktheidsoorzaken en een uitkering voor de langere termijn, en niet voor een verlof van ongeveer 16 weken, waarvoor je heel goed zelf kan reserveren.
Voor langere perioden van ziekte is echter nauwelijks te reserveren, en dat kan ook u u gebeuren zonder dat u daar enige schuld aan heeft . (Heeft u twee jaarsalarissen als buffer op de bank staan?) De verzekering zorgt er dan tevens voor dat u het geld beter en tegen een beter rendement kan gebruiken in uw onderneming.
Voorwaarden Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Sommige AOV verzekeraars dekken overigens zwangerschap en bevalling wel andere niet. Sommige verzekeren het maar hebben een wachttijd van een of twee jaar, en sommige dekken het gehele verzekerde bedrag, anderen slechts een gedeelte. Laat u daarom goed informeren, en vraag een Persoonlijk AOV AdviesRapport aanvragen.
Grote verschillen in prijs en dekking AOV ondernemers
De prijs- en dekkingsverschillen tussen arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor (zelfstandige) ondernemers zijn erg groot. Dit blijkt uit onderzoek van MoneyView. De premie van de duurste verzekering is gemiddeld 53% hoger dan de goedkoopste.
Onderzoeker Michel Behrens van MoneyView waarschuwt dat ondernemers zich niet moeten laten misleiden door de prijs. Volgens hem bieden goedkope AOV's in de regel ook minder dekking. Behrens: ‘Men zou eerst moeten kijken aan welke eisen en wensen zo'n verzekering moet voldoen. Die hebben allemaal invloed op de hoogte van de verzekeringspremie. Pas als die bekend zijn, krijg je een overzicht van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen met een vergelijkbare dekking en kun je een keuze maken op basis van prijs.'
MoneyView deed een vergelijkend onderzoek naar de op de markt aanwezige AOV-producten. De producten werden zowel op basis van de prijsstelling als op de flexibiliteit ten aanzien van voorwaarden en mogelijkheden tegen het licht gehouden om zo te komen tot de MoneyView ProductRating. Twee arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Allianz Inkomensverzekeringen blijken het best te scoren op prijs. Daarnaast scoort een andere AOV van deze maatschappij het hoogst op de flexibiliteit ten aanzien van voorwaarden en mogelijkheden. Ook twee AOV's van Generali en één van Avéro Achmea komen in aanmerking voor de hoogste ProductRating op flexibiliteit.
Movir verlaagt aov-tarieven voor medisch specialisten
Arbeidsongeschiktheidsverzekeraar Movir verlaagt per 1 januari de aov-tarieven voor medisch specialisten en enkele andere medische beroepen. De verlaging geldt zowel voor nieuwe als bestaande relaties van 44 jaar en ouder. Deze tariefsverlaging komt een jaar na de vorige, die afhankelijk van de leeftijd, kon oplopen tot 10%.
Medisch specialisten, anesthesiemedewerkers, operatieassistenten, radiodiagnostisch laboranten, orthopedagogen, logopedisten, psychologen en diëtisten van 50 jaar en ouder profiteren volgens Movir het meest van de komende tariefsverlaging en zien de premie gemiddeld met 15% dalen. Voor verzekerden tussen de 44 en 50 jaar hangt de verlaging af van de gekozen eigenrisicotermijn, eindleeftijd en indexatie.
"Wij voeren een steeds actiever en intensiever beleid rondom preventie en re-integratie van onze verzekerden", verklaart Movir-directeur Louis van Drunen de bijgestelde tarieven. "Het doorlopend afstemmen van die aanpak op de specifieke omstandigheden binnen de beroepsgroep (bijvoorbeeld maatschapproblematiek) werpt nu zijn vruchten af. Verzekerden ervaren onze aanpak bovendien als prettig. Wij zullen daarom ook in de toekomst onze preventie- en re-integratieaanpak blijven optimaliseren."
38% van dga's heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bijna twee op de drie directeuren-grootaandeelhouders (dga's) gaan er vanuit dat alles goed geregeld is als ze arbeidsongeschikt raken. Met het privévermogen of bedrijfsreserves menen de dga's de klap op te kunnen vangen. Slechts 38% heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering, zo blijkt uit onderzoek van Nationale-Nederlanden. "Arbeidsongeschiktheid lijkt hiermee een onderschat risico, want 10% van de dga's krijgt ermee te maken", zo stelt NN.
Uit het onderzoek onder 300 dga's, uitgevoerd door Gfk, blijkt dat veel ondernemers vinden dat ondernemen nu eenmaal risico's met zich meebrengt. "Of het nu gaat om overlijdensrisico, arbeidsongeschiktheid of pensionering: veel dga's dekken de financiële risico's niet goed af, omdat ze deze laag inschatten", aldus NN. Van de ondervraagden wil 37% voor zijn 65e stoppen met werken, maar meer dan de helft schat in hier onvoldoende voor opgebouwd te hebben. Van de dga's bouwt 44% het pensioen op bij een verzekeraar, 32% bouwt een oudedagsvoorziening op in het huis of met spaargeld, 24% in een pensioen-BV of het eigen bedrijf. Ook over het overlijdensrisico maakt de dga zich weinig zorgen: bijna driekwart denkt de gevolgen van overlijden voor de nabestaanden goed geregeld te hebben. Slechts 40% heeft echter een overlijdensrisicoverzekering.
38% van dga's heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bijna twee op de drie directeuren-grootaandeelhouders (dga's) gaan er vanuit dat alles goed geregeld is als ze arbeidsongeschikt raken. Met het privévermogen of bedrijfsreserves menen de dga's de klap op te kunnen vangen. Slechts 38% heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering, zo blijkt uit onderzoek van Nationale-Nederlanden. "Arbeidsongeschiktheid lijkt hiermee een onderschat risico, want 10% van de dga's krijgt ermee te maken", zo stelt NN.
Uit het onderzoek onder 300 dga's, uitgevoerd door Gfk, blijkt dat veel ondernemers vinden dat ondernemen nu eenmaal risico's met zich meebrengt. "Of het nu gaat om overlijdensrisico, arbeidsongeschiktheid of pensionering: veel dga's dekken de financiële risico's niet goed af, omdat ze deze laag inschatten", aldus NN. Van de ondervraagden wil 37% voor zijn 65e stoppen met werken, maar meer dan de helft schat in hier onvoldoende voor opgebouwd te hebben. Van de dga's bouwt 44% het pensioen op bij een verzekeraar, 32% bouwt een oudedagsvoorziening op in het huis of met spaargeld, 24% in een pensioen-BV of het eigen bedrijf. Ook over het overlijdensrisico maakt de dga zich weinig zorgen: bijna driekwart denkt de gevolgen van overlijden voor de nabestaanden goed geregeld te hebben. Slechts 40% heeft echter een overlijdensrisicoverzekering.
38% van dga's heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bijna twee op de drie directeuren-grootaandeelhouders (dga's) gaan er vanuit dat alles goed geregeld is als ze arbeidsongeschikt raken. Met het privévermogen of bedrijfsreserves menen de dga's de klap op te kunnen vangen. Slechts 38% heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering, zo blijkt uit onderzoek van Nationale-Nederlanden. "Arbeidsongeschiktheid lijkt hiermee een onderschat risico, want 10% van de dga's krijgt ermee te maken", zo stelt NN.
Uit het onderzoek onder 300 dga's, uitgevoerd door Gfk, blijkt dat veel ondernemers vinden dat ondernemen nu eenmaal risico's met zich meebrengt. "Of het nu gaat om overlijdensrisico, arbeidsongeschiktheid of pensionering: veel dga's dekken de financiële risico's niet goed af, omdat ze deze laag inschatten", aldus NN. Van de ondervraagden wil 37% voor zijn 65e stoppen met werken, maar meer dan de helft schat in hier onvoldoende voor opgebouwd te hebben. Van de dga's bouwt 44% het pensioen op bij een verzekeraar, 32% bouwt een oudedagsvoorziening op in het huis of met spaargeld, 24% in een pensioen-BV of het eigen bedrijf. Ook over het overlijdensrisico maakt de dga zich weinig zorgen: bijna driekwart denkt de gevolgen van overlijden voor de nabestaanden goed geregeld te hebben. Slechts 40% heeft echter een overlijdensrisicoverzekering.
Ook hogere schadequotes Aov bij Reaal.
Hogere schadeclaims in motorrijtuigen- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen hebben bij Reaal Schade tot een daling van de nettowinst geleid tot €11 (13) mln. De hogere schadequotes brachten de 'combined ratio' van Reaal (schade plus kosten versus premie) op 95,5%.
Reaal Schade kreeg compensatie uit de Brand-tekening, waar de schadelast juist afnam, na slechte weersomstandigheden en hoge claims in het tweede halfjaar van 2010. De premieomzet Schade steeg in nagenoeg alle divisies licht (1%).
SNS Reaal boekte als geheel over de eerste helft van dit jaar een nettowinst van € 44 mln. De verzekeringstak van Reaal droeg daaraan € 56 (136) mln bij en die van Zwitserleven € 19 (12) mln. Over de verzekeringsactiviteiten zegt SNS Reaal dat "de nettowinst afnam doordat de waarde van rentederivaten ten behoeve van het beschermen van de solvabiliteit grote schommelingen vertoonde". Reaal Leven gaf bovendien € 60 mln meer uit aan herverzekeringspremies. Dit in het eerste kwartaal van 2011 gesloten herverzekeringscontract droeg daarentegen wel bij aan een stijging van de solvabiliteit van het verzekeringsbedrijf van 195% naar 226%.
Zowel Reaal als Zwitserleven maken melding van omzetdalingen in koopsommen, van respectievelijk 29% en 10%. Reaal claimt een fors stijgend marktaandeel in nieuwe individuele periodieke premies van 12% naar 21%, voornamelijk door groei in overlijdensrisicoverzekeringen. Zwitserleven schrijft een hogere instroom van nieuwe premies vooral toe aan het Exclusief Pensioen.
SNS Bank genereerde, net als Rabobank, veel minder provisie-inkomsten uit assurantiebemiddeling.
Premiedaling AOV gaande
Na de scherpe premiedalingen bij autoverzekeringen begint nu de concurrentie bij AOV's toe te nemen, schrijft Het Financieele Dagblad. 'De premies dalen, zowel in het zakelijke segment als voor particulieren', bevestigt Ronald Tamboer, partner van het consultantsbureau IG&H. Volgens hem is de markt voor AOV's, naast die voor pensioenen, nog een van de weinige groeimarkten. 'Andere markten, zoals die voor levensverzekeringen, krimpen alleen maar. Verzekeraars zijn op zoek naar nieuwe omzet- en winstbronnen.'
De scherpere concurrentie op de markt voor AOV's kan goed uitpakken voor zzp'ers. Zij zijn gedwongen zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten omdat zij anders bij ziekte of een ongeval zonder inkomen komen te zitten. Ze hebben kritiek geuit op de AOV's. Die zouden te duur zijn en te veel uitsluitingen kennen. De klagers kregen in juni steun van de AFM. Volgens de toezichthouder zijn veel van deze AOV's zo 'uitgekleed' (minder dekking en lage uitkeringen) dat het voor zelfstandigen eigenlijk nauwelijks zin heeft er een af te sluiten. Ook zette de AFM vraagtekens bij de hoogte van de premie in relatie tot het gelopen risico.
De scherpere concurrentie houdt een gevaar in voor de verzekeraars. Aanhoudende margedaling kan in de toekomst tot verliezen leiden, zoals tegenwoordig bij de autoverzekeringen. FD
Minister: AOV markt biedt ruim voldoende keuze
Minister Kamp van Sociale Zaken heeft in antwoord op Kamervragen van de PvdA-leden Hamer en De Groot hun zorgen over aov-verzekeraars terzijde geschoven. "De stelling dat sprake zou zijn van een teleurstellende kwaliteit van veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen ligt genuanceerder." Volgens Kamp zijn private verzekeraars na afschaffing van de WAZ juist meer variëteit gaan aanbieden in aov's, met uiteenlopende dekking en premiehoogte.
"De private markt biedt een ruime keuze aan verschillende producten, met een verschillende prijs", aldus de minister. Hij zegt geen aanleiding te hebben om te veronderstellen dat zzp'ers met een modaal inkomen zich niet zouden kunnen verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. "De zelfstandige heeft ook de keuze om zich niet te verzekeren; deze keuzevrijheid heeft een werknemer niet."
Minister Kamp benadrukt dat "goede informatievoorziening en advisering" van essentieel belang is. Volgens hem hebben "verzekeraars de afgelopen periode al stappen gezet om klanten te helpen bij het maken van een bewuste keuze", wijzend op de invoering van productwijzers en een website voor zzp'ers.
In de antwoorden op de Kamervragen van het PvdA-duo staat verwoord dat "bepaalde budget-aov's niet voldoen aan de eisen die een consument hieraan zou mogen stellen". Het gaat volgens de minister vooral om de zogeheten 'critical illness-producten'. Kamp ziet geen aanleiding actie te ondernemen, nu minister De Jager van Financiën al een pakket maatregelen voorbereidt. Naast regels voor het productontwikkelingsproces noemt Kamp het provisieverbod en hogere vakbekwaamheidseisen.
TAF AOV bij ons goedkoper
Doordat vele verzekerden een fiks hogere premie aangeboden hebben gekregen aanbieding hebben gehad, en er vaak geen ander alternatief is om over te sluiten, is er maar een oplossing.
Als u overstapt naar de AOV Expert maken wij u premieverhoging zoveel mogelijk ongedaan! Vraag ons om een overstapformulier, en bespaar tot 30% op uw nieuwe verhoogde premie!
Premieverhoging TAF Zelfstandigenplan ongedaan maken?
Vraag om een overstapformulier en een oplossingPremieverhoging TAF Zelfstandigenplan uitleg en oplossingen
Waarom een voorwaarden en premiewijziging bij het TAF Zelfstandigenplan?
U hebt wellicht an TAF onlangs een brief gekregen waarin staat dat de polisvoorwaarden veranderen en wat de verhoogde premie wordt als u de polis door laat lopen zoals die nu loopt, tegen de nieuwe voorwaarden.
Historie
Toen TAF het ZelfstandigenPlan een aantal jaren geleden introduceerde was dit een nieuwe variant op de AOV Verzekering een maandlastenverzekering voor zelfstandigen, en een alternatief voor de duurdere traditionele aov-verzekering.
Iedereen betaalde dezelfde premie, ongeacht leeftijd of beroep, of medische achtergrond. Iedereen werd geaccepteerd zonder verdere medische vragen of onderzoeken.TAF ging er vanuit (dit was voor de crisis) dat een kleine ondernemer niet graag en snel thuis zit, maar langer aan het werk blijft.
Uiteindelijk bestond de portefeuille van TAF al snel uit relatief oudere mensen met zware beroepen, juist die beroepen waarbij de traditionele verzekeraars erg duur waren. Doordat ook veel mensen
met medische klachten zich bij TAF verzekerd hebben, en er ook fraude plaatsvond, omdat de voorwaarden niet duidelijk genoeg bleken, heeft dit tot een onhoudbare situatie qua schadelast geleid.
De inkomsten staan niet meer in verhouding tot de enorme bedragen die TAF aan uitkering moet betalen. Daarom heeft TAF na besloten de voorwaarden te verduidelijken en de premie aan te passen.
Mag een verzekeraar zomaar de premie verhogen en de voorwaarden aanpassen?
Jazeker. In de polisvoorwaarden staat inderdaad de en bloc clausule. U hoeft hier niet akkoord te gaan, dat is wat anders. Het is overigen goed gebruik om de en bloc alleen in uiterste nood toe te passen. TAF zou het ook veel liever niet gedaan hebben, want het is niet goed voor het imago van deze volmachtverzekeraar in verzekeringsland.
En nu?
U kunt als u wilt de verzekering beëindigen, omdat u de premieverhoging te hoog vind, of wellicht boos bent. Maar kunt u de verzekering wel missen? Een verzekering beschermt ook opgebouwde uw vermogenop uw spaarrekening of de waarde in uw huis, als u zonder aov verzekering in de bijstand komt, bent u eerst aangewezen op uw eigen middelen.U zit bovendien gelijk zonder middelen als u wat overkomt, en uw bedrijf staat op het spel.
Elders
Kunt u wel ergens anders terecht voor hetzelfde geld? Bent u gezond genoeg om over te stappen? Een nieuwe verzekeraar gaat oude kwaaltje vaak uitsluiten van de dekking.Is er een oplossing tegen een lage premie?Jazeker wel, maar dit is niet 1-2-3 geregeld, we moeten degelijk advies en vergelijk voor u maken.
Met en zonder provisie1.We kunnen kijken of we de verzekering kunnen aanpassen zodat ie wat voordeliger uitvalt
2.We kunnen voor u een nieuwe verzekering sluiten elders met of zonder provisie, dat kan voor u tot 20% goedkoper zijn. Wij hebben dan geen inkomsten meer, en u betaalt dan aan ons eenmalig een bedrag.
Zelf een LOW Budget Vergelijking maken
Persoonlijk AOV AdviesRapport laten maken met laagste premiegarantie door de AOV Expert met laagste premiegarantie. Kosten € 180,-, maar geheel gratis, als u klant bent van TUNE! Als u geen aov-zzp.nl TUNE! klant en als u uiteindelijk de nieuwe polis via ons afsluit, of de oude TAF polis via ons continueert, is dit advies ook gratis!
Taf Premieverhoging en Voorwaardenaanpassing Zelfstandigenplan
Vraag om een oplossing voor de enorme premieverhoging
TAF verklaart dat haar voorwaarden niet aansluiten bij de verwachtingen van haar verzekerden en de huidige tijdsgeest. Daarom verduidelijkt ze haar voorwaarden en past tevens de premie omhoog aan. Onder druk van veel claims en veel fraudegevallen is hiertoe noodzaak toe.
Kamervragen AOV kwaliteit
Kamervragen en antwoorden namens de minister, over het AFM rapport, en de slechte kwaliteit van sommige AOV voorwaarden, Lees hierover alles in de brief
AOV Provisieverbod in 2013 vrijwel zeker
VVD, PvdA, CDA en D66, een ruime Kamermeerderheid, steunen de plannen van minister Jan Kees de Jager (Financiën) voor invoering van een verbod op provisies voor complexe financiële producten. Dat bleek dinsdagavond tijdens een vergadering van de vaste Kamercommissie van Financiën. De Jager wil het verbod in 2013 laten ingaan.
Tijdens de vergadering stonden het voorgenomen provisieverbod voor complexe financiële producten en nieuwe vakbekwaamheidseisen voor financiële dienstverleners op de agenda. "Het is zoeken naar de balans tussen consumentenbescherming en regelgeving", aldus De Jager. Om excessen in de toekomst te voorkomen en het vertrouwen in de financiële sector te herstellen, zijn meer regels in zijn optiek noodzakelijk. Hij ziet daarbij een belangrijke rol voor de AFM en houdt vast aan de 'open norm' die de toezichthouder kan hanteren bij de beoordeling van mogelijk excessieve beloningen. De doorlopende provisie op consumptief krediet wil De Jager handhaven, omdat dit overkreditering zou afremmen. "Maar wordt dat anders, dan grijpen we in." De minister staat sympathiek tegenover het idee van onder meer Elly Blanksma (CDA) om een gelijk speelveld voor de hele sector te creëren door nettoproducten aan te bieden, maar "er zijn nog veel hobbels op de weg en we moeten er niet te veel van verwachten." De voorgestelde diplomaplicht wil hij alleen laten gelden voor adviseurs ("ook bij banken en verzekeraars") die de klant adviseren. Examens moeten ook in gedeelten kunnen worden afgelegd. Over de fiscale gevolgen van de nieuwe wetgeving zal de staatssecretaris "deze zomer" een brief sturen aan de Kamer, beloofde De Jager, die verder nog aankondigde minimumnormen te willen vaststellen voor onafhankelijk advies en een vrijstellingsregeling voor serviceabonnementen.
AOV zonder provisie vergelijken
Het is op het ogenblik hot om verzekeringen zonder provisie af te sluiten. Ook wij vergelijken alle AOV's zonder provisie, maar ook nog steeds met provisie!
Bij kleine verzekerde bedragen verzekeren kan dit voor U echter nog steeds interessant zijn! Bij kleine premiebedragen. wordt de besparing op provisie namelijk minder groot, omdat het een percentage van de premie is (meestal tussen de 15% en de 20%.)
Houdt hier dus rekening mee.
Zelf een AOV berekening maken?
Opzeggen arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandige
Het opzeggen van een lopende arbeidsongeschiktheidsverzekering kan alleen per hoofdvervaldatum. Let op dat bij oude AOV verzekeringen de conractstermijn vaak 5 jaar was. Deze wordt niet meer automatisch verlengd met 5 jaar, maar met drie jaar maximaal.
Nieuwe verzekeringen kun je wel met contractstermijn 5 jaar afsluiten (tegen een scherper tarief) maar daar moet je dan wel een extra handtekeing voor op papier zetten. Daarna prolongeert de polis met drie jaar maximaal.
De verwachting is dat ook deze verzekeringen in de toekomst net als de particuliere verzekeringen, een looptijd van een jaar krijgen. Daarna kunnen ze ofwel ieder jaar, of iedere maand dan opgezegd worden.
Verlagen Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Verlagen Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Het verlagen van een lopende arbeidsongeschiktheidsverzekering kan meestal alleen per hoofdvervaldatum.Dus u kunt niet op willekeurig moment uw polis verhogen of verlagen. Dat is ook logisch want het verzekerd bedrag heeft een relatie met uw verdiende inkomen. Het is maximaal 80% van het verzekerd bedrag de laatste drie jaar.
Wel is het zo dat u vaak een optie heeft om (zonder gezondheidswaarborgen) uw verzekering te verhogen. Maar ja u wilt nu dus juist verlagen! Dat kunt u dus aanvragen per hoofdvervaldatum, en bij sommige kan het wel elk moment.
Vaak is het zo dat U het verzekerd bedrag naar beneden wil, omdat u minder bent gaan verdienen. U houdt dan ook waarschijnlijk minder over.Dus een lagere premie zou u niet slecht uitkomen.
Sluimerdekking
Op het moment dat de verzekerde bedragen uit de pas lopen met het inkomen waarop het gebaseerd is, en/of er betalingsmoeilijkheden zijn, kunnen wij u bijstaan in het verzoek aan de maatschappij, om een oplossing te vinden. Sommige verzekeraars zijn dan bereid de dekking aan te passen voor een beperkte periode, en soms zelfs de polis te beeindigen. Vaak zijn daar wel financiele onderbouwingen/bewijzen voor nodig.
Allianz actie: 1e maand geen premie bij AOV
Actie is wegens sucses op herhaling, vooralsnog tot 10 juni 2011
Klaverblad 's twee nieuwe aov's
Klaverblad Verzekeringen heeft twee nieuwe arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op de markt gebracht: de Royaal AOV en de Budget AOV. Beide verzekeringen dekken alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid en kennen geen correctiebepaling. Het belangrijkste verschil tussen de Royaal- en de Budget-variant is het arbeidsongeschiktheidscriterium: de eerste is een beroeps-aov, terwijl voor de tweede variant 'passende arbeid-plus' als criterium geldt.
Bij de Royaal AOV is de uitkering gedurende de eerste drie jaar gelijk aan de mate van arbeidsongeschiktheid voor het eigen beroep. Inkomsten uit andere werkzaamheden worden niet gekort op de uitkering. Is er na drie jaar geen nieuw beroep gevonden, dan blijft deze uitkering gelden. Is er na drie jaar wel een nieuw beroep en inkomen, dan wordt voor de uitkering gekeken in hoeverre de verzekerde arbeidsongeschikt is voor het oude en het nieuwe beroep.
Bij de Budget AOV wordt na het eerste jaar gekeken naar werkzaamheden die passen bij opleiding en werkervaring van de verzekerde. Door de lagere premie is deze verzekering volgens Klaverblad een aantrekkelijk alternatief voor ondernemers die minder geld willen of kunnen besteden aan een aov. De Budget AOV biedt dekking voor alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid. In het eerste jaar wordt bij de Budget AOV gekeken naar de mate van arbeidsongeschiktheid voor het eigen beroep. Vanaf het tweede jaar wordt de uitkering vastgesteld op basis van passende mogelijkheden op basis van opleiding en werkervaring.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en zelfstandig ondernemers
U maakt zich niet zo'n zorgen over ziekte en arbeidsongeschiktheid, dat overkomt u toch niet. Maar hoe groot is de kans echt op ziekte of arbeidsongeschiktheid? En wat zijn de gevolgen als het inkomen hierdoor wegvalt? En, nog belangrijker misschien, wat is er aan te doen?
Eerst de cijfers
Uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) blijkt dat jaarlijks ongeveer 1 op de 10 ondernemers tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt raakt. Het ligt er natuurlijk wel aan in welke branche die ondernemer werkzaam is. De ene branche is kwetsbaarder voor ziekte en arbeidsongeschiktheid dan de andere. Maar toch, het zijn stevige cijfers. Tegelijkertijd heeft ruim een derde van alle ondernemers niets geregeld bij arbeidsongeschiktheid. Geen verzekering, geen buffers of andere zaken waar op teruggevallen kan worden. Wel zijn veel ondernemers zich bewust van het feit dat de risico's van arbeidsongeschiktheid groot kan zijn voor de continuïteit van de onderneming (Bron: Reaal).
Financiële gevolgen
De gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid zijn (in ieder geval financieel) veel groter voor ondernemers dan voor de gemiddelde werknemer. Dat blijkt ook uit de tweede editie van de Monitor Inkomens Ondernemers Onderzoeksbureau EIM (oktober 2010): als werknemers door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet in staat zijn hun werkzaamheden te verrichten, krijgen zij gedurende de eerste twee jaar een groot deel van hun volledige loon doorbetaald, namelijk minimaal 70 procent per jaar en maximaal 170 procent in twee jaar.
Dit vangnet hebben ondernemers niet.
Voorbestaan van de onderneming in gevaar
Ondernemers zijn, als zij door ziekte en/of arbeidsongeschiktheid niet in staat zijn hun werkzaamheden te verrichten, aangewezen op inkomensvoorzieningen die zij zelf hebben getroffen. En dat heeft ruim een derde van de ondernemers dus helemaal niet geregeld (Bron: EIM). Maar de veerkracht van een ondernemer is groot. In het onderzoek geven zowel ZZP'ers als ondernemers aan dat zij heel veel aan zullen pakken om maar niet afhankelijk te zijn van anderen: "Desnoods ga ik elke dag aan de buurvrouw vragen of zij nog een klusje voor me heeft."
Gevolgen arbeidsongeschiktheid
Welke gevolgen ziekte en arbeidsongeschiktheid voor een ondernemer kunnen hebben, is het beste te illustreren aan de hand van voorbeelden uit de praktijk. In het onderzoek ‘Wat is inkomen' (door onderzoeksbureau Motivaction in opdracht van De Amersfoortse) kwamen die gevolgen duidelijk naar voren. Het onderzoek werd gehouden onder ondernemers van bedrijven met 1 tot 100 fte's, ZZP'ers en DGA's, maar ook onder bijvoorbeeld werknemers, gepensioneerden en arbeidsongeschikten.
In het onderzoek wilde de verzekeraar een volledig begrip krijgen over wat inkomen betekent voor ondernemers - werkgevers en zelfstandigen - en voor (ex) werknemers. Maar ook de emotionele betekenis van het hebben en het wegvallen van inkomen werd onderzocht.
Inkomen biedt vrijheid
Uit het onderzoek komt naar voren dat (voldoende) inkomen bijdraagt aan geestelijke en lichamelijke gezondheid: beter voedsel, betere zorg, minder stress. Inkomen biedt zekerheid en veiligheid, stelt in staat tot 'meedoen en bijdragen aan de maatschappij', biedt vrijheid, genot, is van invloed op de eigenwaarde en op de mogelijkheden tot zelfontplooiing. Alle groepen associëren het wegvallen van inkomen vooral met ‘niet (kunnen) werken' (als gevolg van bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en/of pensionering). En iedereen ervaart in meer of mindere mate dat als een beperking in keuzevrijheid: het aantal opties neemt af doordat het geld om keuzes te maken ontbreekt.
Wegvallen inkomen heeft gevolgen voor gezondheid
Maar men is ook bang voor een sociaal isolement: het sociale leven, vooral buiten het werk, wordt minder omdat bijvoorbeeld uitgaan en uit eten gaan duur zijn. Daarnaast ziet men ook dat dat gevolg kan hebben voor de gezondheid: aan de ene kant door de onmogelijkheid gezonde voeding te kopen, en aan de ander kant door toename van zorgen en stress. Maar ook de afhankelijkheid van anderen is een belangrijk punt. En daar zijn vooral de ondernemers uiteraard gevoelig voor. Een deel van de reden dat zij ondernemer zijn geworden is om onafhankelijk te zijn.
Wel of niet verzekerd
Dus is de vraag gerechtvaardigd waarom er dan toch zo veel ondernemers zijn die zich niet verzekeren tegen ziekte en/of arbeidsongeschiktheid. De verplichte verzekering voor ondernemers (Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen, WAZ) is immers al een aantal jaar geleden afgeschaft (2004), waardoor ondernemers zijn aangewezen op particuliere verzekeringen.
Verzekering is te duur
Een belangrijke reden waarom relatief veel ondernemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) nemen is vaak vanuit prijsoverwegingen: men denkt dat het te duur is. Zo blijkt uit het onderzoek dat bijvoorbeeld veel ZZP'ers liever sparen of beleggen om een spaarpot op te bouwen wanneer hun inkomen terugvalt. Daarnaast hebben veel van hen het idee dat ze weinig risico lopen om arbeidsongeschikt te raken en dat verzekeren dus niet zinvol is. Ook veel ondernemers bagatelliseren het risico.
Lees meer: Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en zelfstandig ondernemers
AOV 'Protocol miskent rol intermediair'
Adfiz is niet tevreden met het nieuwe schadeprotocol voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, dat recentelijk door verzekeraars is ingevoerd. Daarin is namelijk voor het intermediair geen rol weggelegd. "Verzekeraars leggen de klant nu een protocol voor, waarin het verloop van de afhandeling van schade wordt beschreven zonder dat de rol van de adviseur wordt benoemd en geduid. Dit doet geen recht aan de praktijk en suggereert dat de adviseur in deze procedure geen rol heeft."
Het nieuwe protocol moet de plichten van verzekeraars en de rechten van verzekerden bij claims duidelijk verwoorden en het imago van verzekeraars verbeteren. Adfiz juicht toe dat er structuur komt in de afhandeling van aov-schades. "Geheel onjuist vinden wij het dat verzekeraars in dit protocol de adviseur geen plek geven bij het proces van de schadeclaim en de schadeafhandeling, zoals sinds jaar en dag gebruikelijk is. Een recent voorbeeld hiervan is Aegon, naast andere arbeidsongeschiktheidsverzekeraars." Aegon heeft aangekondigd dat zij de adviseur niet langer automatisch betrekt bij het schadeproces, daarbij verwijzend naar het schadeprotocol.
Bij arbeidsongeschiktheid heeft de klant juist behoefte aan een intermediair die opkomt voor zijn belangen, betoogt de vereniging. Adfiz noemt het "een gemiste kans" dat het protocol niet voorziet in een gelijktijdig informeren van de verzekerde en zijn adviseur. "Dat het protocol hierin niet voorziet, betekent bovendien nog niet dat op grond van nieuwe spelregels de adviseur niet meer geïnformeerd zal behoeven te worden, met een beroep op privacyredenen. Adfiz stelt dit aan de orde bij de betreffende verzekeraar en het Verbond van Verzekeraars."
'Intermediair miskend door AOV-verzekeraars'
Het intermediair wordt buitenspel gezet bij het nieuwe Schadeprotocol dat verzekeraars hanteren bij de afhandeling van een melding van schade bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De verzekeraars leggen de klant nu een protocol voor, waarin het verloop van de afhandeling van schade wordt beschreven zonder dat daarin de rol van de adviseur wordt benoemd en geduid. Volgens Adfiz suggereert dit ten onrechte dat de adviseur in deze procedure geen rol heeft.
Het Schadeprotocol heeft tot doel om de (informatie)plichten van verzekeraars en de rechten van een verzekerde bij een ingediende claim duidelijk te verwoorden en het imago van verzekeraars in het algemeen en die van arbeidsongeschiktheidsverzekeraars in het bijzonder te verbeteren.
Geheel onjuist vindt Adfiz het dat verzekeraars in dit protocol de adviseur geen plek geven bij het proces van de schadeclaim en de schadeafhandeling, zoals sinds jaar en dag gebruikelijk is. 'Een recent voorbeeld hiervan is verzekeraar Aegon, naast andere arbeidsongeschiktheidsverzekeraars.'
Adfiz: 'Het intermediair kan doorgaans een uitermate belangrijke rol vervullen bij de totstandkoming van een arbeidsongeschiktheidverzekering. Hij adviseert en begeleidt de klant bij het kiezen voor een bepaald product en dekkingsvariant. Zeker bij een verzekering die betrekking heeft op de persoon van de verzekerde zelf is goede advisering van groot belang.'
De branche-organisatie ziet dat klanten in geval van ziekte/arbeidsongeschiktheid in de praktijk vaak als eerste de adviseur benaderen, in plaats van de verzekeraar. Met het nieuwe Schadeprotocol gaan de verzekeraars volgens Adfiz voorbij aan het belang dat de klant vaak heeft bij ondersteuning voor een snelle en kwalitatief goede afhandeling van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid.
Adfiz vindt het een gemiste kans dat het protocol niet voorziet in een gelijktijdig informeren van de verzekerde en zijn adviseur. Dat het protocol hierin niet voorziet, betekent bovendien nog niet dat op grond van nieuwe spelregels de adviseur niet meer geïnformeerd zal behoeven te worden, met een beroep op privacy-redenen. Adfiz stelt dit aan de orde bij de betreffende verzekeraar en het Verbond van Verzekeraars.
Interpolis AOV oversluiten
Oversluiten Interpolis AOV naar Reaal extra aantrekkelijk
REAAL heeft namelijk haar acceptatiebeleid voor huisartsen tijdelijk aangepast.Voor huisartsen jonger dan 45 jaar met een AOV bij Interpolis is het tot 14 mei a.s. extra interessant om over te sluiten naar een REAAL UNIM (Plus). Interpolissen zijn per direct op te zeggen doordat ze een fusie met Avero Achema aangegaan zijn.
Beleid kabinet WGA onnodig slecht
Het besluit van het kabinet om voorlopig vast te houden aan een hybride uitvoering van de regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) is een gemiste kans. De aanpassingen die het kabinet voorstelt zijn volgens het Verbond van Verzekeraars slechts "een noodverband voor een kreupel stelsel".
Het Verbond reageert hiermee op het kabinetsstandpunt naar aanleiding van de evaluatie van de in 2005 ingevoerde Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Het kabinet constateert dat de instroom in de WAO/WIA tussen 1999 en 2009 met 71 procent is gedaald. Het langdurig ziekteverzuim daalde dankzij de reïntegratie-inspanningen van werkgevers en verzekeraars spectaculair. Het Verbond meent dat de WGA het best in één integrale keten worden uitgevoerd en betreurt dat het kabinet niet kiest voor volledige privatisering. "Alleen zo worden verantwoordelijkheden neergelegd bij de partijen die er direct belang bij hebben dat werknemers zoveel mogelijk duurzaam aan de slag blijven: werkgevers, werknemers zelf, verzekeraars en dienstverleners op het gebied van werk, loopbaan en vitaliteit." Het kabinet erkent dat het hybride stelsel tekortkomingen heeft, maar stelt dat er nog geen "stabiel en duidelijk" beeld is van de prestaties van verzekeraars in relatie tot de publieke uitvoering (UWV). Op dit moment zitten kleine en middelgrote ondernemers "gevangen" in de publieke verzekering als ze één zieke of arbeidsongeschikte werknemer hebben, omdat de publieke verzekering geen uitloopdekking heeft. Naarmate meer werkgevers met een gezonde populatie overstappen naar verzekeraars, dreigen de kosten voor deze groep werkgevers steeds uit de hand te lopen. Bovendien lopen de tarieven bij de publieke verzekering voor kleine en middelgrote werkgevers steeds verder op. De reparatiemaatregelen die het kabinet voorstelt bieden volgens het Verbond onvoldoende soelaas. "Het plan om voor grotere werkgevers die publiek verzekerd zijn een meer kostendekkende minimumpremie in te voeren, de overstaptermijnen te verruimen en de transparantie te verbeteren, vormen samen een noodverband voor een kreupel stelsel.
Dekking arbeidsongeschiktheid aanzienlijk verruimd in nieuwe HOP (Cardif)
Gezondheidsproblemen moeten herkenbaar en benoembaar zijn
Met de introductie van de nieuwe Hypotheek Opvang Polis in oktober jl. heeft Cardif een essentiële verbetering doorgevoerd in de beoordeling van claims op het gebied van arbeidsongeschiktheid. Voorheen hanteerde Cardif het criterium ‘medisch objectiveerbaar' bij het bepalen van de mate van arbeidsongeschiktheid. In plaats daarvan moeten gezondheidsproblemen nu herkenbaar en benoembaar zijn.
Door ziektebeelden op een andere manier te beoordelen, worden veel misverstanden weggenomen. Wanneer een arts simpelweg vaststelt dat iemand medische klachten heeft die de verzekerde beletten zijn werk uit te oefenen, komt diegene in aanmerking voor een uitkering van Cardif. Door deze manier van beoordelen vallen ook zogenaamde vage klachten als RSI, whiplash of psychische klachten voortaan binnen de dekking.
Mogelijke premiestijging voor vrouwen in Europa
De overlijdensverzekering voor vrouwen in Nederland dreigt duurder te worden. Het Europees Hof in Luxemburg zet vandaag naar alle waarschijnlijkheid een streep door het onderscheid in sekse, waardoor het verzekeringsmaatschappijen wordt verboden om het vrouwelijke geslacht een lagere autoverzekering of overlijdenspremie aan te bieden.
Experts verwachten een fikse stijging van de premies voor Europese vrouwen. In GrootBrittannië werd berekend dat verzekeringsmaatschappijen vrouwen minstens een miljard pond meer zullen laten betalen zodra de uitspraak van kracht is. „Keurig rijdende dametjes en gezond levende vrouwen zullen de dupe worden door Brussel", zo stelt de Britse pers. Niemand houdt er daar rekening mee dat de premies voor mannen omlaag zullen gaan om de regels gelijk te trekken.
(Telegraaf)
Avéro schrapt premietoeslag bij eenjarige aov
"Klanten met een eenjarig contract zijn net zo loyaal als klanten met een driejarig contract." Die mening verkondigt Avéro Achmea, gebaseerd op eigen onderzoek. Om die reden laat Avéro bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering Inkomen Continu de premietoeslag voor eenjarige contracten vervallen.
"Hierdoor wordt het tarief voor eenjarige contracten gelijk aan dat van driejarige contracten", zegt Avéro, die eraan toevoegt dat "de instroomkorting onverminderd van toepassing blijft". Nieuwe klanten krijgen in de eerste drie jaar van de verzekering 35%, 20% respectievelijk 10% korting, ongeacht de duur van het contract.
Het vervallen van de premietoslag voor eenjarige contracten geldt vooralsnog alleen voor Inkomen Continu, de aov voor zelfstandig ondernemers en dga's. "Er wordt onderzocht of dit ook voor Inkomen op Peil, het aov-product voor werknemers, gaat gelden."
ZLM AOV :Uw polis wordt overgeheveld over naar De Zeeuwse.Oversluiten en veel geld besparen kan dus nu per direct!
Bel ons, of maak snel een vergelijking, u heeft drie maanden om over te stappen!
Ook Amersfoortse past AOV tarieven nu aan
Herziening AOV tarieven Amersfoortse.Met name de lichttset beroepenklasse worden aanmerkelijk voordeliger. Een aantal beroepen zijn herzien.
De Jong Ondernemers AOV kan vanaf 01-01-2011 niet langer meer gesloten worden.
Redactie: werd tijd ook!
Via internet AOW en pensioenopbouw opvragen
Minister Henk Kamp (Sociale Zaken) neemt donderdag officieel voor het eerst de website www.mijnpensioenoverzicht.nl in gebruik. Mensen kunnen door in te loggen met DigiD op de website checken wat ze hebben opgebouwd aan AOW en aanvullend pensioen.
Aan het overzicht is jaren gewerkt door de Stichting Pensioenregister, waarin pensioenfondsen, verzekeraars en de Sociale Verzekeringsbank (SVB) zitten. Op aandringen van de Tweede Kamer is in 2006 in de nieuwe Pensioenwet opgenomen dat het register er moest komen, omdat veel mensen hun pensioen een ingewikkelde kwestie vinden en vaak geen idee hebben wat ze voor hun oude dag opbouwen.
In 2005 hadden verzekeraars en pensioenkoepels al een begin gemaakt met het zogenoemde uniforme pensioenoverzicht. Hierop is verder gebouwd door meer informatie te bundelen, zodat bijvoorbeeld in een keer te zien is wat iemand bij meerdere werkgevers aan aanvullend pensioen heeft gespaard plus de opgebouwde AOW-rechten bij de SVB.
ASR AOV en verzuim naar Amersfoortse
Vanaf 1 januari worden de individuele en collectieve aov's en verzuimverzekeringen binnen ASR Nederland exclusief aangeboden door De Amersfoortse. Aldus ASR in een intermediairbrief.
Dat zou worden herschikt, was al bekend; ASR wil een scherpere focus in haar merkportfolio. De verandering betreft ook de collectieve ongevallenpolissen en WIA-verzekeringen. Binnen het pakket voor zzp'ers van ASR Verzekeringen blijft het mogelijk een aov aan te bieden.
Unim PLus AOV (Reaal)
De REAAL Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn sterk verbeterd én het assortiment is nog een product rijker: de UNIM Plus AOV. De kans is groot dat wij u binnenkort een AOV van REAAL in het Persoonlijk AOV Adviesrapport presenteren.
Inventarisatieformulier AOV vanaf nu kosteloos op te vragen bij arbeidsongeschiktheidsverzekering.net, de persoonlijk AOV vergelijker met de laagste premiegarantie!
Het Inventarisatieformulier AOV is vanaf heden kosteloos op te vragen bij aov-zzp.nl, de aov vergelijker met de laagste premiegarantie. In dit formulier komen alle relevante gegevens opgevraagd die nodig zijn om een gedegen AOV Persoonlijk Adviesrapport te maken.
Dit jaar verhoogt het UWV opnieuw de premies voor de (regeling) Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA).
Per 1 januari 2011 kan de premie zelfs het drievoudige zijn van wat u dit jaar betaalde. Tijd om een goede afweging te maken over verzekerd blijven bij het UWV of overstappen naar een goedkopere particuliere verzekeraar. Kassa! Of toch niet?
Overstappen kan nog tot 1 oktober
Er worden nog vele aanbiedingen gedaan door verzekeraars en tussenpersonen om nog vóór 1 oktober van UWV over te stappen naar een goedkopere particuliere verzekering voor de WGA. U kunt er inderdaad veel, heel veel geld mee besparen. Maar herinnert u zich nog die reclame op TV van die schaatser die in Friesland vraagt of het ijs al dik genoeg is? Hij krijgt te horen dat het 'net' kan, gaat het ijs op en zakt er meteen doorheen. Het Friese 'net' staat voor NIET. Sta daar even bij stil, voordat u op het laatste moment nog aan overstappen denkt.
Faillissement
Voor een overstap moet u veel zaken onderzoeken. Wanneer u dat niet doet en toch overstapt, kan u dat veel geld gaan kosten. Geen of slecht onderzoek kan u zelfs tot een faillissement brengen.
Ex-werknemer in de WGA
Wanneer u ex-werknemers heeft die een WGA uitkering ontvangen van het UWV, en u stapt over naar een particuliere verzekeraar, dan worden deze ex-werknemers in de WGA niet meeverzekerd. Vervolgens komt UWV op u de uitgekeerde WGA verhalen. Dat geldt ook voor ex-werknemers die, vanuit een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd, ziek uit dienst zijn gegaan en daarna in de WGA terecht komen.
Praktijkvoorbeeld
Een werkgever wil overstappen en laat door een tussenpersoon uitzoeken of er ex-werknemers zijn die een WGA uitkering ontvangen. Uit dit onderzoek blijkt dat niet het geval te zijn. Toch vertrouwt de werkgever het niet. Hij weet zeker dat een werknemer langdurig een uitkering geniet. Verder twijfelt hij over een werkneemster die tijdens een jaarcontract ziek is geworden en ook ziek uit dienst ging. Hij heeft zelf navraag gedaan bij UWV en de namen en Burger Service Nummers van deze werknemers aan UWV doorgegeven. Hij kreeg telefonisch gemeld dat, behalve de langdurig arbeidsongeschikte werknemer, er niemand van zijn (ex-)werknemers een WGA-uitkering ontvangt. Hij kreeg dit zelfs zwart op wit. Twee jaar later ontving hij van het UWV een verhaalsnota van ruim 32.000 euro aan uitgekeerde WGA aan de zieke ex-werkneemster. Gelukkig kon dit via de bestuursrechter worden teruggedraaid, maar de werkgever had het gedurende deze procedure toch Spaans benauwd.
Het juiste moment kiezen
Overstappen kan inderdaad erg lonend zijn. Zeker wanneer u dan ook uw ziekteverzuimbeleid daar op afstemt. U kunt zich gemakkelijk rijk rekenen voor de korte termijn. Maar de lange termijn kan dramatisch uitpakken. Stelt u zich voor dat u een polis voor drie jaar afsluit tegen een lage premie. In die tijd wordt een van uw werknemers arbeidsongeschikt. U moet uw werknemers voor tien jaar verzekeren. Gaat u er dan maar gerust vanuit dat de premies voor de tweede, en volgende termijnen van drie jaar fors zullen stijgen.
Advies
Ga niet overhaast te werk! U kunt ieder jaar in januari en in juli overstappen. Neem de tijd om een specialist goed onderzoek te laten uitvoeren. In dat geval bent u misschien in het eerste halfjaar van 2011 wat duurder uit, maar u voorkomt mogelijke grotere financiële schade op de langere termijn.
De ondernemer
Aov-markt lastig voor ASR?
De deskundigen binnen ASR breken zich momenteel het hoofd over de markt voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De strijd om het marktleiderschap, schrikbarende schadecijfers en de lonkende WGA-markt zijn de hoofdonderwerpen.
"Wij zitten ongeveer sinds 1956 in deze markt, maar de instroomcijfers van arbeidsongeschiktheid in het eerste kwartaal van dit jaar hebben we nooit eerder gezien", zegt directievoorzitter Jos Baeten. In het tweede kwartaal is bij De Amersfoortse verbetering geconstateerd. Desondanks worden intern "diepe" analyses gemaakt, waarvan de uitkomsten binnenkort bekend worden. Eerste analyses hebben Baeten in elk geval geleerd dat zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers) een deel van het probleem zijn. Los van de vele ziektedagen hebben die veel moeite gehad met het betalen van de premies, wat tot de nodige royementen heeft geleid.
De schadelast zou aanleiding kunnen zijn voor premieverhogingen, maar ASR verliest niet graag zijn marktleiderschap. En die staat door "verhevigde prijsconcurrentie" onder druk.
Baeten hoopt dat de markt wordt vergroot door een volledige privatisering van de WGA. Dat levert in zijn ogen voordelen op als lagere uitvoeringskosten, betere preventie- en re-integratiecijfers en lagere en beter voorspelbare premies
AOV contractstermijnen teruggebracht!
02-09-2010
Het lijkt een kwestie van tijd voordat ook de looptijd van zakelijke verzekeringen wordt beperkt tot één jaar. Na particuliere schade- en inkomensverzekeringen zijn binnenkort namelijk de aov's aan de beurt. Het Verbond van Verzekeraars wil de contractstermijn van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor ondernemers gaan beperken tot één jaar.
Nu is de contractsduur van veel aov's nog minimaal drie tot vijf jaar. Het hanteren van jaarcontracten komt meer in gebruik, hoewel er vanuit het verleden ook nog talloze polissen circuleren met een termijn van tien jaar. De aanstaande beperking van de contractsduur vloeit voort uit de eerder vastgestelde 'Gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen'.
De code, die bindend is voor alle maatschappijen die lid zijn van het Verbond van Verzekeraars, is in juli uitgebreid met particuliere inkomensverzekeringen. De belangrijkste hieronder vallende categorie is die van de betalingsbescherming. Verder geldt de regel voor ongevallenpolissen en individuele WIA-aanvullingen. Voor lopende (particuliere) inkomensverzekeringen worden de gedragscoderegels na 1 oktober van kracht, op het moment dat een polis wordt verlengd.
Aantal werklozen neemt af!
In juli 2010 waren 449.000 personen werkloos. Gecorrigeerd voor seizoensinvloeden is het aantal werklozen in juli met 4.000 gedaald. De daling van de werkloosheid is ingezet in maart 2010 en duurt dus al vijf maanden. Volgens het CBS blijkt uit nieuwe gegevens dat het tweede kwartaal van 2010 een herstel op de arbeidsmarkt laat zien. Niet alleen daalde de werkloosheid, het aantal banen nam toe.
(bron: www.cbs.nl)
AFM onderzoek naar uitkeringsgedrag AOV maatschappijen's
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) gaat onderzoek doen naar het uitkeringsgedrag van verzekeraars die arbeidsongeschiktheidspolissen hebben afgesloten met zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers). De 'verkenning' valt binnen "de inspanningen om het klantbelang centraal te stellen bij financiële ondernemingen".
De toezichthouder zoekt zzp'ers die problemen hebben met de uitkering van hun arbeidsongeschiktheidsverzekering, zoals problemen bij de vaststelling van de mate van arbeidsongeschiktheid, doorlooptijden, afwijzingen van ingediende claims en teleurstellingen over de hoogte en duur van de uitkering.
De AFM heeft een oproep geplaatst op de website van vijf belangenorganisaties voor dergelijke ondernemers: VZZP, PZO, ZZP Netwerk Nederland, FNVZelfstandigen en ZZP Nederland. "We willen ons een beeld vormen over de wijze waarop de afwikkeling van ingediende schadeclaims door verzekeraars plaatsvindt en van de kwaliteit van het afwikkelingsproces." De keuze voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen wordt ingegeven door het feit dat zij "een hoge premie kunnen hebben en de financiële consequenties van het arbeidsongeschikt raken groot kunnen zijn".
WGA eigenrisicodrager worden scheelt veel geld
ABCOUDE - Als u als ondernemer per 1 januari 2011 eigenrisicodrager voor de WGA wilt worden, moet u dat uiterlijk op 1 oktober aanstaande bij de Belastingdienst hebben aangevraagd. Maar wat is dat eigenlijk WGA eigenrisicodrager worden, bij wie moet u dat regelen en waarom?
Het is geen sexy onderwerp: WGA eigenrisicodrager worden. Maar het kan u als ondernemer heel wat geld schelen. Dus u zou een dief van de eigen portemonnee zijn als u het niet in overweging neemt. De WGA is de regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten. In het artikel Koop eigen risico UWV af, hebben we al uitgelegd wat WGA eigenrisicodragen eigenlijk is. Het komt er op neer dat als uw werknemers ziek of arbeidsongeschikt worden, zij via u als werkgever verplicht verzekerd zijn. En via de Ziektewet (ZW), de wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) krijgen uw werknemers dan een (tijdelijk) inkomen.
Laag risico?
U bent als werkgever dus standaard verzekerd voor arbeidsongeschiktheid van uw werknemers. Die verzekering loopt via UWV. U betaalt hiervoor verzekeringspremies. Maar als het risico dat uw werknemers arbeidsongeschikt worden heel laag is, kan het gunstiger zijn om eigenrisicodrager te worden. Op het moment dat een werknemer dan arbeidsongeschikt wordt en recht heeft op een uitkering, moet u wel deze uitkering die bepaalde periode zelf betalen.
Risico particulier herverzekeren
Maar misschien vindt u dat risico weer te groot. Dan kunt u dat risico particulier verzekeren. Particuliere verzekeraars bieden daarvoor uiteraard alle mogelijkheden. UWV eist wel een garantieverklaring van een verzekeraar, alleen dan keurt UWV het eigenrisicodragerschap voor de WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten) goed.
Steeds meer bedrijven worden eigenrisicodrager
Volgens verzekeraar Centraal Beheer Achmea zijn inmiddels al meer dan al 88.000 bedrijven eigenrisicodrager voor de WGA. En volgens de verzekeraar is dat ook geen wonder omdat de WGA-premies via het publieke stelsel (UWV) explosief is gestegen. Ook voor de komende jaren worden forse prijsstijgingen verwacht. Ook Robidus HR Control en Risk Management, ziet een sterke stijging van het aantal bedrijven dat eigenrisicodrager wordt. Volgens dat bedrijf is 40% van alle werkgevers al WGA eigenrisicodrager. Belangrijkste beweegreden hiervoor zou het premievoordeel zijn. 60% noemt de premiestabiliteit als belangrijkste voordeel. Volgens Robidus zou de werkgever gemiddeld zelfs 30% op de premie besparen als hij eigenrisicodrager wordt.
Rekenvoorbeeld
Uit de praktijk blijkt dus dat de WGA stijgt en nog wel zal blijven stijgen. Janthony Wielink, directeur van Enkwest Opleiding & Advies B.V., heeft een rekenvoorbeeld gemaakt (uit: de Beursbengel - november 09): ‘Bij een loonsom van € 700.000 en een premie die stijgt van bijvoorbeeld 0,27 procent naar 0,59 procent (minimumpremie kleine werkgever) bedraagt de premiestijging € 2.240 per jaar. En als er een WGA-instromer ontstaat, kan de premie ineens
stijgen van minimum naar maximum: van 0,27 procent naar 1,59 procent (maximumpremie kleine werkgever). En dan is het ineens € 9.240 aan extra premie per jaar'.
Premie WGA is in 2010 geëxplodeerd
Ook Mercer Consulting Group spreekt van een explosieve stijging van de WGA-premie die werkgevers aan het UWV moeten betalen (24 juni 2010). Volgens Mercer kan deze stijging oplopen tot meer dan 200% en geldt dat voor zowel grote als kleine bedrijven: Zeker in vergelijking met afgelopen jaren, waarin de gedifferentieerde premie zich geleidelijk ontwikkelde, kan deze verhoging veel impact hebben. Voor grote werkgevers kan dit een kostenstijging van tonnen betekenen, aldus Mercer.
Premiestabiliteit
Private verzekeraars weten werkgevers ook vaak over de streep te trekken om eigenrisicodrager te worden, omdat zij een zekere premiestabiliteit garanderen. Dat wil zeggen dat tijdens de eerste contractperiode van de polis (3 jaar) het premiepercentage meestal niet wordt aangepast. Alleen als de landelijke cijfers over de WIA-instroom wijzigen (die het UWV heeft gehanteerd voor de vaststelling van de WGA-premie) kunnen verzekeraars het premiepercentage aanpassen.
Wie kan eigen risicodrager worden voor de WGA?
Iedere werkgever, groot of klein, kan twee maal per jaar eigenrisicodrager worden. Dit kan elk jaar per 1 januari of per 1 juli. U moet dat dus wel doen uiterlijk 13 weken voor aanvangsdatum. Dit moet u aanvragen bij de Belastingdienst. Dat is dus vóór 2 oktober en vóór 1 april. Starters kunnen per startdatum al WGA eigenrisicodrager worden.
Bij wie moet het verzoek tot WGA eigenrisicodragen worden ingediend?
Als u een verzoek wilt indienen bij de Belastingdienst, kunt u dat doen bij: Belastingdienst, Centrale Administratie / Informatieverwerking, Postbus 2566, 6401 DB Heerlen. Maar u kunt ook het speciale formulier downloaden op de site van de Belastingdienst en deze ingevuld opsturen naar de Belastingdienst..
Bron:BC
Kans op Arbeidsongeschiktheids Zelfstandigen toegenomen
De kans om arbeidsongeschikt te worden, is voor zelfstandigen in het afgelopen jaar gestegen van 1,21 naar 1,36 procent en daarmee het hoogst sinds 1998. Dat blijkt uit cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) van het Verbond Van Verzekeraars.
"Een directe verklaring hebben we niet, al is het aannemelijk dat de crisis een rol speelt", aldus statisticus Christine Santoso. Uit de gegevens blijkt dat de zogeheten 'invalideringskans' voor nieuwe ziektegevallen sinds 2007 stijgt. Het afgelopen jaar was die stijging het grootst: de invalideringskans nam toe met zo'n 0,15 procentpunt. Het aantal nieuwe ziektegevallen steeg met veertien procent. Bijkomend 'nadeel' voor zelfstandigen was bovendien dat de kans op herstel in het eerste ziektejaar in 2009 daalde van 33 tot 28 procent. "Zelfstandigen hadden vorig jaar dus niet alleen een hogere kans om arbeidsongeschikt te raken, maar konden ook moeilijker re-integreren als ze eenmaal ziek waren", aldus Santoso.
Generali AOV introduceert nieuwe vorm van Budget AOV
U kunt voortaan ook kiezen voor een beperkte uitkeringsduur, bij de Extra de Exact en de gewone AOV De AOV met beperkte uitkeringsduur is een prima opstap naar een AOV met een uitkeringsduur tot aan de einddatum van de verzekering. Bij een AOV met beperkte uitkeringsduur gaat de uitkering in na de eigenrisicotermijn. De uitkering stopt uiterlijk 4 jaar na ingang van het na-eerstejaarsrisico (Rubriek B)
Bij het afsluiten van een AOV met beperkte uitkeringsduur kan de verzekerde aangeven dat hij wil doorgroeien naar een AOV met uitkeringsduur tot aan de einddatum van de verzekering. Doorgroeien kan zonder medische waarborgen binnen maximaal 5 jaar na de ingangsdatum van de AOV. Als de verzekerde bij het afsluiten van de verzekering kiest voor doorgroeien, dan sturen wij jaarlijks op de hoofdpremievervaldatum een brief aan de verzekerde met de vraag of hij gebruik wil maken van de doorgroeiregeling.
Movir verlaagt tarieven aov
Movir (ING) verlaagt per 1 januari volgend jaar de tarieven voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De tariefsverlaging geldt voor zowel nieuwe als bestaande klanten.
Tegen de trend in is de schadelast van Movir de afgelopen jaren gedaald. Volgens de aov-verzekeraar komt dit door de effectieve inzet van preventie en re-integratie. Als gevolg daarvan verlaagt Movir de premietarieven voor een groot aantal medische beroepen en voor de zakelijke professionals. Volgens directeur Louis van Drunen kan de verlaging voor de medische beroepen oplopen van enkele procenten tot maximaal 25% voor mondhygiënistes. Bij de zakelijke professionals dalen de tarieven over de gehele looptijd met gemiddeld 18%.
MOVIR hanteert als eerste zuiver beroepscriterium
Movir is volgens eigen zeggen de eerste verzekeraar die bij de beoordeling van arbeidsongeschiktheid een zuiver beroepscriterium hanteert.
Dit doordat de maatschappij geen rekening houdt met aanpassing in werk en werkomstandigheden en de daarmee verband houdende taakverschuiving binnen het eigen beroep of bedrijf. "Deze uitbreiding van onze dekking introduceren wij samen met de verder verbeterde voorwaarden die met terugwerkende kracht per 1 januari 2010 van kracht zijn", aldus Movir
AOV toch soms sommenverzekering
Wanneer polisvoorwaarden niet duidelijk zijn moet deze worden aangeduid als een sommenverzekering. Dat blijkt uit een uitspraak van het Gerechtshof in Den Haag. Dat blijkt uit een uitspraak van het Gerechtshof in Den Haag, in een zaak die door een tussenpersoon tegen De Goudse was aangespannen. Die had een uitkering aan de arbeidsongeschikte adviseur stopgezet omdat bleek dat zijn gemiddelde inkomen in de jaren voor zijn ongeluk negatief was.
Volgens advocate Karen Machielsen, gespecialiseerd in aov-claims, is deze uitspraak van cruciaal belang omdat in veel polisvoorwaarden onduidelijk is of het om een schade- of een sommenverzekering gaat. "Bij een sommenverzekering is een verzekerbaar belang niet vereist", zegt Machielsen. "Anders gezegd: ook als een ondernemer met verlies draait of failliet gaat, heeft hij recht op een aov-uitkering."
De uitspraak van het Hof Den Haag is gebaseerd op ‘oude' polisvoorwaarden. Het Verbond van Verzekeraars heeft in 2004 modelpolisvoorwaarden geïntroduceerd die duidelijkheid geven over het karakter van de verzekering. Machielsen: "Nu er nog veel 'oude' polissen in omloop zijn, moet van geval tot geval worden onderzocht of er sprake is van een sommenverzekering." De advocate sluit niet uit dat er nog steeds polissen met de ‘oude' voorwaarden worden gesloten.
Veel zzp'ers verzekeren zich tegen arbeidsongeschiktheid
Het aantal zzp'ers (zelfstandigen zonder personeel) dat vorig jaar een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft afgesloten, is fors toegenomen. Vooral vrouwen blijken zich graag tegen mogelijke arbeidsongeschiktheid te verzekeren: het gaat om een stijging van 9%.Dat blijkt uit de jongste cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (CVS) van het Verbond van Verzekeraars.
Helft
Inmiddels heeft volgens een woordvoerder van de koepelorganisatie van verzekeraars ongeveer de helft van de 630.000 zzp'ers in ons land een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Volgens hem is de groei opmerkelijk te noemen. Naast het groeiend aantal vrouwelijke zelfstandigen dat een verzekering afsloot, nam ook het aantal mannelijke zzp'ers toe. Bij de mannen ging het om een stijging van 1%.
1 voor de prijs van 5 bij Reaal
Klanten vragen om meer flexibiliteit, ook in hun verzekeringen. Een kortere contractsduur is daar een gevolg van. Om klanten tegemoet te komen, is iedere REAAL AOV nu te sluiten met een contractsduur van 1, 3 of 5 jaar. En dat zonder premieverhoging! Sterker nog, het 1 jarige contract krijgt de premie zoals die nu geldt voor het vijf jarige contract. 1 voor de prijs van 5 dus...
En het vijf jarige contract dan? Die bieden ze bij Reaal we vanaf nu aan met een korting van 3%. Verdere verbeteringen van de producten komen eraan, schatten wij in, gezien de prijzenslag.
Movir geeft online voedingsadvies
VB 17-05-2010
Arbeidsongeschiktheidsverzekeraar Movir gaat klanten online adviseren over hun voeding. Samen met preventiepartner Icas, een organisatie doe zich...
Arbeidsongeschiktheidsverzekeraar Movir gaat klanten online adviseren over hun voeding. Samen met preventiepartner Icas, een organisatie doe zich bezighoudt met arbeidsproductiviteit, lanceert Movir de zogeheten 'Online Voedingscoach'.
Met behulp van dit systeem krijgen verzekerden volgens Movir inzicht in hun voedingspatroon. Het is de bedoeling dat de verzekerde aan de hand van een online voedingsdagboek gezonder gaat eten, waardoor hij of zij zich fitter voelt, afvalt, aankomt of op gewicht blijft. De Online Voedingscoach is gratis beschikbaar voor Movir-verzekerden.
Ohra verwijst voor aov-verkoop naar intermediair
vbnet
Voor medewerkers in de sector zorg en welzijn heeft Ohra een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering ontwikkeld: het Ohra Inkomensgarantieplan. Opvallend is dat de direct writer van de Delta Lloyd Groep voor het sluiten van de verzekering ook verwijst naar tussenpersonen. "Werkgevers kunnen het product direct afsluiten of via een intermediair bij Ohra onderbrengen."
Volgens Ohra dekken de cao's in de sector zorg en welzijn de gevolgen van arbeidsongeschiktheid onvoldoende af. Het Inkomensgarantieplan biedt een drietal varianten om de teruggang in inkomen op te vangen.
De basisdekking biedt een aanvullende uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid tot ten minste 70% van het laatstverdiende salaris tot de pensioenleeftijd. Als er bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid nog sprake is van benutting van ten minste 50% van de restverdiencapaciteit, dan vult Ohra de uitkering aan tot minimaal 80% van het laatstverdiende salaris.
In- en uitlooprisiconlooprisico aov en het oversluiten bestaande AOV bij oversluiten
Om het risico dat verzekerde arbeidsongeschikt raakt na het moment van opzeggen zo beperkt mogelijk te houden moet de bestaande verzekering zo dicht mogelijk tegen de expiratiedatum opgezegd worden. In de meeste gevallen is de opzegtermijn voor een AOV twee maanden. Voor die periode moet de acceptatie al hebben plaatsgevonden bij de nieuwe verzekeraar.
Pas als verzekerde is geaccepteerd door de nieuwe verzekeraar kan hij zijn verzekering opzeggen bij zijn huidige verzekeraar, daarbij dus rekeninghoudend met die twee maanden opgezegtermijn. Is het inlooprisico verzekerd, dan is er na acceptatie geen probleem.
Lees meer: In- en uitlooprisiconlooprisico aov en het oversluiten bestaande AOV bij overlsuiten
AOV oversluiten?
In de AOV-markt is een prijzenslag gaande. Prijsdalingen tot wel 30 procent voor nieuw af te sluiten polissen zijn geen uitzondering. Daarmee is AOV een ware oversluitmarkt geworden. Verzekeraars hebben de weg daartoe vrij gemaakt door in de afgelopen jaren de premies voor nieuwe verzekeringen geregeld te verlagen. Uiteraard willen wij u daarvan laten profiteren.
Ons advies om tot oversluiten over te gaan, kan een uitstekend advies zijn, als dat prijstechnisch in uw belang is en als u er daardoor niet ongewild in voorwaarden op achteruit gaat. Wat dit laatste betreft: de AOV is niet alleen een advies-, maar ook een onderhoudsgevoelig product. Wij hebben een zorgplicht, wat ondermeer betekent dat wij periodiek nagaan of uw situatie op het moment dat de polis geadviseerd werd, niet is veranderd.
Bent u bijvoorbeeld als ZZP-er nog steeds in u eentje werkzaam, is uw inkomen aanmerkelijk veranderd, werkt u nog altijd gedurende hetzelfde aantal uren, oefent u nog steeds hetzelfde beroep uit, et cetera? Bij deze onderhoudswerkzaamheden hoort ook een marktscan: zijn er intussen producten op de makt gekomen die beter passen bij uw profiel, wensen en ambities?
In-en uitlooprisico
Wij zullen o.a. aandacht schenken aan het in- en uitlooprisico - u kunt immers arbeidsongeschikt raken in de periode na de opzegging van de oude verzekering maar voor de ingangsdatum van de nieuwe verzekering - zodat u risicoloos kunt overstappen.
Het maken van een prijs-/productvergelijking is een secuur werk. Zeker op het moment van overstappen. De producten moeten gelijkwaardig aan elkaar zijn om vaak zonder uitgebreide gezondheidswaarborgen over te kunnen stappen. En datzelfde geldt voor de dekking van de verzekering.
Wilt u een zelf premiebereking maken om te kijken hoeveel premie u kunt besparen ga dan naar AOV Oversluiten
Als u dit wilt laten doen door een ervaren AOV Expert met alle service en aandacht die het vereist en een kwaliteits- en laagste premie garantie vanuit uw luie stoel?
Kiest u dan voor het Persoonlijk AOV Adviesrapport met kwaliteits- en laagste premie garantie
Zorg en Inkomen ASR alleen nog via De Amersfoortse
(vbnet )
ASR Nederland gaat vanaf 1 januari volgend jaar ziektekosten- en inkomensverzekeringen alleen nog sluiten via het label De Amersfoortse. Die producten zijn nu ook nog verkrijgbaar onder ASR-label. Tegelijk wordt de marketing- en verkooporganisatie van beide merken samengevoegd onder leiding van Boudewijn van Uden.
De Amersfoortse profileert zich al enkele jaren als 'dé inkomensverzekeraar van Nederland', maar sluit nog wel andere verzekeringsproducten zoals pensioenverzekeringen. Die worden per 1 januari alleen nog onder ASR-label verkocht. De backoffices van beide labels worden samengevoegd, net als de marketingafdelingen. Huidig marketingdirecteur Peter Scholten van De Amersfoortse gaat per 1 juni met pensioen.Met een omzet van circa € 570 mln is De Amersfoortse de grootste inkomensverzekeraar van ons land; de portefeuille van ASR op dat gebied is € 296 mln groot. In Ziektekosten boekt ASR (inclusief De Amersfoortse) een premie-inkomen van tegen de € 350 mln.
Vijftien procent MKB'ers is onverzekerd qua AOV & Pensioen
Ondernemers in het MKB bezuinigden in 2009 vanwege de financiële crisis op hun pensioen of arbeidsongeschiktheidsvoorziening; 15 procent is zelfs onverzekerd. Met name zelfstandigen die zelf spaarden om tegenvallers te kunnen opvangen of hun oude dag te financieren, hebben dit geld vorig jaar ergens anders voor gebruikt. Dat blijkt uit onderzoek van EIM en Z24.
Ongeveer een derde van de ondernemers heeft geen enkele verzekering afgesloten voor inkomensterugval vanwege zwangerschap, ziekte, arbeidsongeschiktheid en pensionering. Ruim de helft van de ondernemers spaart voor de inkomensgevolgen van bijvoorbeeld zwangerschap, ziekte en pensionering. Opvallend is dat ruim een derde van de ondernemers een verzekering heeft én daarnaast ook zelf nog geld spaart. Verder heeft 15 procent van de ondernemers geen verzekering en spaart ook niet voor de inkomensgevolgen van bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of pensionering.
De crisis heeft er in 2009 voor gezorgd dat een klein deel van de ondernemers is gaan besparen op een inkomensrisicoverzekering. Dit kan door de dekking van de verzekering in te perken waardoor deze goedkoper wordt of door de verzekering helemaal stop te zetten. Ondernemers zijn voornamelijk minder geld gaan sparen. Ongeveer één op de vijf ondernemers is minder gaan sparen of is helemaal gestopt met sparen vanwege de crisis
Meer werkgevers naar private verzekering
Volgens het Verbond van Verzekeraars zijn 13.000 werkgevers afgelopen najaar voor de verzekering van hun personeel tegen gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid overgestapt van uitkeringsinstituut UWV naar private verzekeraars.
In veel gevallen was de forse premieverhoging van het UWV, met soms meer dan honderd procent, de aanleiding. Het Verbond is verheugd over de toestroom van werkgevers, maar ziet het grillige premieverloop bij het UWV ook als een signaal dat het zogeheten hybride WGA-stelsel (UWV én private uitvoering) op de lange termijn niet houdbaar is.
Als vooral werkgevers met een gezonde populatie ervoor kiezen eigen risicodrager te worden, wordt de premielast voor het UWV immers steeds hoger. "Reden temeer om de uitvoering van deze verzekering te privatiseren, zoals ook in het regeerakkoord is aangekondigd", aldus algemeen directeur Richard Weurding.
Workability wordt gezien als dé methode voor de aanpak van leeftijdsbeleid en werk.
Meerdere verzekeraars hebben inmiddels interesse getoond in het Workability-programma dat ontwikkeld is in Finland. Ook de intermediaire markt wordt enthousiast gemaakt voor het Finse rolmodel voor duurzame inzetbaarheid van werknemers.
In Finland is men een aantal decennia geleden al gestart met de ontwikkeling van een programma dat denkt vanuit de capaciteiten van werknemers en niet vanuit de winst op de korte termijn: de Workability Index (WAI).
Medewerkers en werkcapaciteit
De WAI is een vragenlijst die een inschatting geeft van het werkvermogen van medewerkers, zoals de medewerker dit zelf beleeft. De WAI geeft aan in hoeverre een medewerker, gegeven zijn persoonlijke fysieke en mentale capaciteiten evenals zijn specifieke arbeidssituatie, in staat is om zijn huidige werk te verrichten. In Nederland wordt op diverse terreinen al gewerkt met de Finse methode, al kan de promotiemachine wel wat smeerolie gebruiken.
De Goudse en NN starten met "Work Ability Index"
16.02.10 VB
Tijdens een seminar over de Work Ability Index (WAI) heeft De Goudse bekend gemaakt de WerkVermogensMonitor van PreventNed aan haar verzuimproduct toe te voegen. Ook maakte ook Nationale-Nederlanden bekend dat zij een pilot start met de WAI. Hiervoor gaat de maatschappij enkele honderden werkgevers benaderen.
De Work Ability Index is een vragenlijst die duidelijk maakt welke werknemers een verhoogde kans op uitval hebben. Soms is het nodig om deze werknemers een training of opleidingsprogramma op maat aan te bieden. Tegelijkertijd krijgen werknemers inzicht in hun eigen werkvermogen. In het geval dat verminderd werkvermogen wordt veroorzaakt door factoren binnen het bedrijf, wordt hiervoor een oplossing gezocht. Werknemers kunnen zelf aangeven of ze de werkgever willen betrekken bij het traject.
De Goudse
Ruim honderd relaties hoorden tijdens de bijeenkomst aan hoe zij de WAI kunnen inzetten bij hun advisering en zo werkgevers kunnen helpen het verzuim binnen hun organisatie terug te dringen en het werkvermogen van hun medewerkers te verbeteren.
NN-pilot
Nationale-Nederlanden start een pilot met de WAI. Hiervoor gaat de maatschappij in samenspraak met haar intermediaire relaties enkele honderden werkgevers benaderen. Als Nationale-Nederlanden tevreden is over de resultaten en de WAI bijdraagt aan duurzame inzetbaarheid van werknemers, dan zal dit op termijn net als bij De Goudse onderdeel worden van de dienstverlening aan ondernemers met een verzuimverzekering.
AOV-markt :Prijsdalingen tot wel 30 procent voor nieuw af te sluiten polissen zijn geen uitzondering
Daarmee is AOV een ware oversluitmarkt geworden. Verzekeraars hebben de weg daartoe vrij gemaakt door in de afgelopen jaren de premies voor nieuwe verzekeringen geregeld te verlagen. Uiteraard zal een goede adviseur zijn relaties daarvan willen laten profiteren. Oversluiten is op dit ogenblik populair, maar niet zonder risico.
Dit artikel is bedoeld als een signaal aan marktpartijen om verzekerden niet te lichtvaardig te bewegen om, verleid door een lagere prijsstelling, zich in een nieuw polisavontuur te storten. Als de adviseur de belangen van zijn klant goed behartigt endaarbij onder meer aandacht schenkt aan het in- en uitlooprisico - verzekerde kan immers arbeidsongeschikt raken in de periode na de opzegging van de oude verzekering maar vóór de ingangsdatum van de nieuwe verzekering - kan die risicoloos overstappen.
Oversluiten AOV gaat over veel meer dan prijs alleen Door sterk te focussen op prijs dreigt onvoldoende aandacht gegeven te worden aan de mogelijke risico's die het oversluiten met zich meebrengt. Is oversluiten prijstechnisch aantrekkelijk, dan is hetnoodzakelijk de risico's goed in kaart te brengen alvorens de ondernemer een interessant aanbod te doen.
Bron: Beursbengel
Nationaal pensioenregister volgend jaar open
05-02-2010 AM
De ministerraad heeft op voorstel van minister Donner van Sociale Zaken en Werkgelegenheid ingestemd met een wetswijziging in de pensioenwet om het pensioenregister mogelijk te maken. Iedere Nederlandse burger kan dan zijn eigenopgebouwde pensioengegevens op internet inzien met behulp van het burgerservicenummer en het Digid.
Vanaf 2011 biedt het pensioenregister een overzicht van de opbouw van AOW- en aanvullende pensioenrechten. Zo krijgen ook mensen die bij verschillende werkgevers hebben gewerkt een compleet overzicht van hun oudedagsvoorziening. Het register laat zien waar het pensioen is opgebouwd en waar de burger terechtkan voor meer informatie.
Het wetsvoorstel, in lijn met adviezen van de commissies Goudswaard en Frijns over de communicatie over pensioenen, regelt dat zo'n 600 pensioenfondsen en pensioenverzekeraars alsmede de Sociale Verzekeringsbank de benodigde gegevens aan het register leveren. De ministerraad heeft ermee ingestemd dat het wetsvoorstel voor advies aan de Raad van State zal worden gezonden. Een publiekscampagne gaat het register te zijner tijd breed onder de aandacht brengen.
Hoe staan de ZZP-ers en kleine ondernemers er voor met hun pensioen?
Volgens het CBS zit 1 op de 10 werknemers zonder een aanvullend pensioen. Dat is nogal wat. In een land waar de wittevlekkenproblematiek al decennialang veel aandacht krijgt, is het bestrijden ervan kennelijk moeilijker dan gedacht.
In hoeverre deze 10% van de werknemers in Nederland na pensionering tot de bedelstaf zijn veroordeeld, hangt af van de mate waarin ze - al dan niet via lijfrente- of andere levensverzekeringen - voor zichzelf gezorgd hebben.
Daarover publiceert het CBS (vooralsnog?) geen gegevens. Op de website van het CBS vind je het nieuwsbericht met de aantallen werknemers van 25-64 jaar zonder aanvullende pensioenvoorziening naar bedrijfsgrootte en jaarloon en naar bedrijfssector. De cijfers inzake ondernemers ontbreken maar laten zich raden, als we de getallen van werknemers in ogenschouw nemen. Bron: VBnet
Veel adviseurs zien de de mogelijkheid voor dga'stot het vaak zeer aantrekkelijke banksparen over het hoofd
Dat schrijft Wilfred Mooij, directielid van Geijsel Kroon Assurantiën, in zijn blog op FD.nl. Mooij onderscheidt vier manieren om het pensioen van de dga te regelen: in eigen beheer (al dan niet in een pensioen BV), bij een verzekeraar, privé in een lijfrenteverzekering of privé op een bankspaarrekening. Volgens Mooij is het echter sinds de introductie van banksparen financieel niet meer voordelig om pensioen in eigen beheer te gaan voeren. Ook drukken bij verzekering van het ouderdomspensioen de kosten van zo'n 15% per jaar zwaar op het rendement. Privé banksparen en afzien van een pensioenregeling in de BV is dan een veel aantrekkelijker optie, betoogt Mooij.
TUNE! Financiele Diensten (o.a. www.aov-zzp.nl ) samenwerkingsverband met brand new day?
De verzekeringswereld heeft het al niet makkelijk, met een grotere vraag naar transparantie en heel veel kritiek op onmogelijke marges. Nu is er ook een nieuwkomer (gisteravond al veelvuldig in de reclameblokken te zien) die er nog een schepje bovenop doet.
Kalo Bagijn en Thierry Schaap hebben ooit met hun BinckBank de tarieven van de grootbanken voor effectenhandel ter discussie gesteld en openen nu de aanval op de verzekeraars.Met hun nieuwe bedrijf Brand New Day willen ze een goedkoop alternatief vormen voor de bestaande pensioenverzekeringen.
De Goudse Verzekeringen: (ook) geen inlooprisico meer bij oversluiten AOV
Verzekerden die overstappen op een arbeidsongeschiktheidsverzekering van De Goudse hebben voortaan volledige dekking voor het inlooprisico. De inloopperiode gaat in op de datum dat een kandidaat-verzekerde zowel technisch als medisch is geaccepteerd. De hoogte van de inloopdekking is gelijk aan die van de over te sluiten polis.Goudse volgt hiermee de markt:
De verzending van de jaaropgaven ASR AOV wijzigt
ASR Verzekeringen verzendt vanaf dit jaar de jaaropgaven van de AOV Individueel uitkeringen rechtstreeks aan de verzekerden. Voorgaande jaren werd een deel van deze opgaven ook via u verzonden. Dat zorgde soms voor onduidelijkheid en veel opgaven werden dan ook teruggestuurd.
Nieuwe werkwijze
Verzekerden met een uitkering uit de individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering en/of de collectieve ongevallenverzekering ontvangen de opgave over de verstrekte uitkeringen in 2009. U ontvangt van elke opgave een kopie. Deze opgaven worden in februari 2010 verstuurd.ASR Verzekeringen vereenvoudigt en verduidelijkt hiermee het proces van de verwerking van de jaaropgaven.
WIA/WAOMaximumdagloon 2010 € 48715,65 ,(€ 186,65 per dag)
WIA/WAOMaximumdagloon 2010 € 48715,65 (€ 186,65 per dag)
Wettelijk minimloon vanaf 23 jaar € 18.243,27
Uitleg WIA !
Sinds 1 januari 2006 is de WAO vervangen door de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA). Zoals de naam al aangeeft, stelt deze nieuwe wet ‘werken naar vermogen' centraal. De Wet WIA kan grote gevolgen hebben voor uw inkomen als u langdurig geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt. U krijgt dan mogelijk te maken met een flinke inkomensachteruitgang
Wat is de wet WIA?
De Wet WIA gaat uit van het principe ""wie kan werken, moet werken"
Wie voldoende werkt, is in staat zijn inkomen op peil houden
Wie niet of onvoldoende werkt, merkt dat financieel direct in zijn portemonnaie
Gedeeltelijk arbeidsongeschikte medewerkers vallen onder de regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA). Meestal bestaat dan eerst het recht op een tijdelijke loongerelateerde WGA-uitkering van 70% van het verschil tussen het oude en het nieuwe loon
Na deze periode ontvangt een medewerker vanuit de WGA ofwel een loonaanvullingsuitkering ofwel een minimale vervolguitkering
Alleen bij voldoende werken krijgt de medewerker recht op een loonaanvullingsuitkering, in hoogte afhankelijk van het verschil tussen het oude loon en het loon dat een medewerker maximaal nog kan verdienen
Ziekte/Arbeidsongeschiktheid
Als u arbeidsongeschikt wordt, hebt u de eerste twee jaar recht op loondoorbetaling van uw werkgever. Na twee jaar komt u in aanmerking voor een WIA-uitkering.
Als u nog voldoende kunt werken
Naast het nieuwe loon ontvangt u een loonaanvullingsuitkering. Deze uitkering bedraagt 70% van het verschil tussen het laatstverdiende loon en het bedrag dat u nog zou kunnen verdienen. Als het inkomen te veel daalt, vervalt de loonaanvullingsuitkering en blijft alleen de vervolguitkering over.
Als u onvoldoende kunt werken
Als u minder dan 50% werkt van wat u zou kunnen werken, wordt uw loon slechts aangevuld met een percentage van het minimumloon.
U kunt niet in het geheel meer werken
Als u na twee jaar arbeidsongeschikt wordt verklaard, hebt u recht op een uitkering vanuit de regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA). Deze bedraagt 70% van het laatstverdiende loon en gaat door tot u 65 bent. De maximale uitkering bedraagt 70% van het maximumloon in 2010 (ongeveer € 47000,-).
Kieskeurig en kritisch inzake arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Bent u ook Kieskeurig en kritisch inzake arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV's) voor ondernemers en zzp-ers ? U kijkt ook Radar en Kassa?? U kent ook de DSB affaire?? Laat u dan juist nu uitgebreid onafhankelijk en schriftelijk adviseren en ontvang eerst het onafhankelijk overzicht van de top 10 verzekeraars zonder provisie met allerlaagste premiegarantie in uw mailbox. U kunt ook een uitgebreid persoonlijk gesprek aangaan, en geheel begeleid worden.
Einde aan premieverlagingen (?) 30% hogere Schadelast AOV Klaverblad & Amersfoortse
"Als we kijken naar de verhouding tussen de premie en de uitkeringen, dan is het in 2009 niet zo goed gegaan als in 2008." Dat heeft directeur Richard van der Hart in zijn nieuwjaarstoespraak tegen de 434 medewerkers van Klaverblad gezegd. Het ging vooral mis met de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Daar steeg de schadelast met bijna 30%. Eerder gaf aov-marktleider De Amersfoortse een vergelijkbaar geluid af.
"De winst die we puur met verzekeren maken, zal wel wat kleiner zijn dan vorig jaar", aldus Van der Hart. Toen werd door zware verliezen op beleggingen een verlies geleden van € 66 mln (vóór belastingen). "Het resultaat over 2009 is natuurlijk veel beter dan dat van 2008."
Redactie: Zorgwekkend... Klaverblad geeft op dit moment (januari 2010) nog wel de gehele eerstejaars premie gratis weg bij een AOV
Verhogings- en verlagingsrecht Absoluut AOV toegevoegd
Per 1 januari 2010 is het verhogings- en verlagingsrecht ook van toepassing op de Absoluut Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het verzekerd bedrag van deze sommenverzekering kan jaarlijks met maximaal 10% worden verhoogd zonder medische waarborgen. Daarnaast is het mogelijk het verzekerd bedrag met 10% te verlagen z o n d e r opgave van reden.
Ook zelfstandigen in AOW Plan
Dit staat in een voorontwerp van wet dat minister Piet Hein Donner woensdag presenteerde.
Op aandringen Kamer
De Tweede Kamer had erop aangedrongen dat niet alleen werknemers met een zwaar beroep en een lang arbeidsverleden toch op hun 65e met pensioen kunnen, maar ook de zelfstandigen zonder personeel (zzp'ers).
Donner maakte woensdag een voorontwerp van wet bekend, dat verband houdt met de verhoging van de AOW-leeftijd van 65 naar 67 jaar.
Nog steeds onduidelijk
Wat precies een zwaar beroep is, is nog steeds niet duidelijk. Donner wil dat sociale partners daarvoor met een voorstel komen, maar dat hij daarover beslist. Duidelijk is wel dat het moet gaan om een sector waar sprake is van fysieke slijtage.
Werkgevers dienen na dertig jaar aan mensen met een zwaar beroep lichter werk aan te bieden. Donner heeft nu ook vastgelegd hoe ze financieel gestraft worden als ze dat niet doen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering.net : Werkgevers kiezen voor private WGA
Maar liefst 13.000 werkgevers hebben hun WGA-verzekering bij een verzekeraar ondergebracht. Daarmee zijn ze voor de verzekering van hun personeel overgestapt van publiek naar privaat. "In veel gevallen was de forse premieverhoging van het UWV, met soms meer dan honderd procent, de aanleiding", aldus het Verbond van Verzekeraars.
Directeur Richard Weurding van het Verbond van Verzekeraars spreekt van een kleine aardverschuiving. Het marktaandeel van verzekeraars in de WGA-markt was jarenlang circa 20%. In 2008 stapten slechts zo'n 1500 werkgevers over van het UWV naar de particuliere markt. Het marktaandeel gaat nu in de richting van 30%.
In oktober luidde MKB-Nederland de alarmbel naar aanleiding van de premieverhogingen door het UWV, kort voor het verlopen van de contractduur. Minister Donner gaf daarop werkgevers extra tijd om hun verzekering door een particuliere instelling te laten uitvoeren. Zoals van het Verbond verwacht mag worden, is de belangenbehartiger "verheugd over de toestroom van werkgevers" en laat zij niet na te benadrukken in het grillige premieverloop bij het UWV "een signaal te zien dat het zogeheten hybride WGA-stelsel (UWV én private uitvoering) op de lange termijn niet houdbaar is. Reden temeer om de uitvoering van deze verzekering te privatiseren, zoals ook in het regeerakkoord is aangekondigd", aldus Weurding.
De Amersfoortse : verbeterde AOV voorwaarden per 01-12-2009
De Amersfoortse past per vanaf 1 december 2009 haar en voorwaarden aan. Zo kan het gemiddeld verzekerd bedrag naar 90% (was 80%). De verzekerde bedragen kunnen nu tot aan de eindleeftijd worden aangepast. (was 55 jaar). Bij zwangerschap vind onder voorwaarden ook een uitkering plaats. (Rubriek a verzekerd en ingang minimaal een jaar na ingangsdatum.
De nieuwe voorwaarden zijn beschikbaar op onze website, klik hier
Bron: De Amersfoortse
Generali groeit en blijft winstgevend na koerswijziging als inkomensverzekeraar
Generali Verzekeringsgroep heeft in 2008 de premieomzet met 30% zien stijgen tot € 494 mln, terwijl onderaan de streep ondanks beleggingsverliezen. nog een winst van ruim € 20 mln is overgebleven. "De in 2006 ingezette koers van generalist naar specialist in pensioen- en inkomensverzekeringen werpt ook in turbulente tijden zijn vruchten af", stelt de verzekeraar.
Generali stelt dat "met name de focusgebieden (pensioen en inkomen) een flinke premiestijging laten zien". Zo komt het onderdeel Inkomen (arbeidsongeschiktheids- en verzuimverzekeringen) tot een omzetstijging van 46%. Desondanks nemen de premie-inkomsten van het totale schadebedrijf met niet meer dan 2% toe tot € 184 (181) mln.
De premieomzet uit levensverzekeringen is met 54% gestegen tot € 310 (210) mln. Een groot deel van de toename is toe te schrijven aan een koopsomstorting op een pensioencontract van € 78 mln.
Ondanks een "behoudend beleggingsbeleid" nam het groepsvermogen van Generali met € 125 mln af (-27%). Toch bleef de solvabiliteit ruimschoots op peil: 315% (400%). De nettowinst nam met bijna driekwart af tot € 20 (77) mln.
"Wij zijn trots op ons resultaat en blij dat steeds meer partijen de weg naar Generali weten te vinden", zo becommentarieert commercieel directeur Jaap Oudijk de jaarcijfers van de 478 medewerkers tellende dochter van de Italiaanse verzekeraar.
ING Nederland meldt succes in markt inkomensverzekeringen
De resultaten van het Nederlandse verzekeringsbedrijf van ING zijn in het tweede kwartaal gedaald, evenals de premie-inkomsten uit levensverzekeringen. Alleen over verzekeringen voor ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid is ING Nederland enthousiast.
"De premieomzet uit schadeverzekeringen van ING Europa steeg met 6,4%", aldus het halfjaarbericht van de bankverzekeraar. Een groot deel van die toename van € 20 mln premie wordt toegeschreven aan de verkoop van inkomensverzekeringen via gevolmachtige tussenpersonen in Nederland. Het gaat meer specifiek om de producten WIA Aanvulling Uitgebreid, WGA Eigen Risicodragen en ziekteverzuimpolissen; exacte cijfers ontbreken.
Het gemelde omzetstijging past in de claim die Nationale-Nederlanden in april hardop uitsprak om in ons land weer marktleider te willen zijn in inkomensverzekeringen (ziekteverzuim en arbeidsongeschiktheid).17-09-2009 • 0 reacties
Assuradeur Nedasco heeft een jaar na de introductie het Gezond Werken Pakket Personeel vernieuwd en uitgebreid.
Werkgevers in het midden- en kleinbedrijf kunnen met dit pakket diverse inkomensverzekeringen combineren. De pakketkorting kan oplopen tot 10%.
Het Gezond Werken Pakket Personeel is modulair opgebouwd en combineert dekkingsvormen van Aegon, ASR, Avéro Achmea en Reaal.
Gratis is een online verzuimapplicatie, waarmee verzuimmeldingen kunnen worden gedaan. Naast de module Verzuim zijn twee WGA- en drie WIA-modules te sluiten, een collectieve ongevallenverzekering en een ziekteverzuimverzekering voor de ondernemer. Met de online offertetool kan direct de premie worden berekend.
De basis wordt gevormd door de module Verzuim, met keuze uit twee ziekteverzuimverzekeringen (Conventioneel en Stop-loss), eventueel aan te vullen met Arbodienstverlening en verhaalsrechtsbijstand. Nedasco biedt daarbij gratis de dienst Grip & Regie aan, die bestaat uit verzuimbegeleiding, poortwachtertoetsing, informatie over sociale wetgeving en advies over re-integratiekosten.
Marktaandelen Inkomensverzekeringen 2008-2007
Amersfoortse 14,4%
NN 12,4%
Interpolis 9,2%
Achmea 8,6%
ASR 7,5%
Overig 47,9%
Marktaandelen 2007
Amersfoortse 14,8%
NN 10,8%
Interpolis 9,5%
Achmea 10,5%
ASR 7,1%
Overig 47,3%
Bron: AM
Steeds meer verzekeraars weten de weg te vinden naar de markt van inkomensverzekeringen
Steeds meer verzekeraars weten de weg te vinden naar de markt van inkomensverzekeringen. Relatieve nieuwkomers als Generali, Reaal en Allianz beginnen hun deuntje mee te fluiten. In de top-10 realiseren ook de gevestigde partijen NN en Delta Lloyd omzetgroei.
Het totale premievolume in de branche Ongevallen & Ziekte is (exclusief Ziektekosten) in 2008 toegenomen met 4,3% tot _ 3.947 mln. Volgens cijfers van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek (Verbond van Verzekeraars) gaan de meeste premies naar de arbeidsongeschiktheidsverzekeraars. De aov-tekening neemt _ 1,8 (1,7) mld van de bijna _ 4 mld premie voor haar rekening. Uit verzuimverzekeringen halen de inkomensverzekeraars een premieomzet van _ 1,3 (1,3) mld. De WIA- en WAO-gatverzekeringen leveren _ 0,5 (0,4) mld premie op en ook de ongevallenpolissen zijn goed voor _ 0,5 (0,5) mld.
De brutoschadelast op aov-polissen bedraagt _ 1,1 (0,8) mld op het totaal van _ 2,4 mld. De ziekteverzuimverzekeringen nemen _ 0,9 (0,5) mld van de claims voor hun rekening en de WIA/WAO-gat verzekeringen _ 0,3 (0,3) mld.
Marktleider
De Amersfoortse is nog altijd marktleider, maar heeft afgelopen jaar marktaandeel verloren. Een geringe premiegroei heeft dit aandeel met 0,4% doen slinken tot 14,4%. Nationale-Nederlanden komt met rasse schreden naderbij. De ING-dochter heeft de ambitie om weer marktleider te willen zijn in inkomensverzekeringen en lijkt die ambitie waar te gaan maken. Het marktaandeel neemt toe van 10,8% naar 12,4%. "De groei van NN Inkomen is, onder andere, toe te schrijven aan een succesvol groot contract. Daarnaast zijn we continu bezig om onze dienstverlening en producten te vervolmaken. We zijn heel blij dat die inspanningen effect hebben", aldus NN in een toelichting.
Als de cijfers in concernverband op een rij worden gezet, moet ING nog altijd met een derde plek genoegen nemen en ASR Nederland (met De Amersfoortse en ASR Verzekeringen in de gelederen) en Achmea (met onder meer Centraal Beheer, Avéro en Interpolis) voor laten gaan. ASR heeft als concern een marktaandeel van 23,3%, Achmea van exact 20% en ING van 19,5%.
Opmars
Delta Lloyd komt qua premievolume weliswaar nog niet in de buurt van de top 5, maar timmert nadrukkelijk aan de weg met een premiegroei van 22%. Als verklaring geeft de inmiddels beursgenoteerde verzekeraar: "De premiegroei is gerealiseerd over verschillende inkomensproductgroepen (aov, verzuim en WIA) van zowel het label Delta Lloyd als ABN Amro Verzekeringen". ABN Amro neemt na een omzetstijging van 16% de 34e positie in. Het onderdeel Erasmus sluit de top-50 af.
De grootste klapper maakt Reaal, die van de 25e stek opklimt naar de 10e. De groei is vrijwel volledig toe te schrijven aan de overnames van AXA, in 2007 goed voor een premievolume van _ 79,5 mln, en Winterthur, dat toen _ 15,5 mln premie in de boeken had staan.
De Goudse, die over 2007 zijn premievolume nog zag toenemen door overnames van de inkomensportefeuille van Confior (Menzis) en de verzuimportefeuille van AIG, had weliswaar een lichte premiegroei, maar moet op de ranglijst een stapje terug doen. Sazas (Achmea), Bovemij en Generali realiseren echter forse groeicijfers. Generali klimt dankzij een omzetgroei van 40% van de 28e naar de 23e plaats. Een andere ambitieuze inkomensverzekeraar, Allianz, moet met een veel bescheidener groeicijfer genoegen nemen: +12% naar de 30e plaats.
WIA Basis Werknemersverzekering Delta Lloyd
Met de WIA Basis Werknemersverzekering wil Delta Lloyd voor werknemers die langdurig arbeidsongeschikt zijn en onder de WIA-grens van 35% zitten, het inkomensverlies beperken.
Deze polis vult het inkomen aan tot het voor de verzekering gekozen dekkingspercentage maal het percentage arbeidsongeschiktheid.
Het arbeidsongeschiktheidspercentage onder de 35% waarvoor uitkering wordt verstrekt bedraagt minimaal 15%. De verzekerde ontvangt steun bij re-integratie en kan kiezen voor een dekking van 70, 80, 90 of 100% in combinatie met een uitkeringsduur van 3, 5 of 7,5 jaar Bij een combinatie met andere inkomensverzekeringen, zoals WGA-Gat, WGA Gat Plus of WIA Excedent, geldt een premiekorting van 12,5%.
Bron: AM
De Goudse verlaagt WIA-premies
De Goudse heeft de premie voor de belangrijkste dekkingen van het WIA 0-tot-100 Plan verlaagd met percentages tussen de 10 en 30 procent. Het gaat om de WIA-aanvullingsverzekering - boven de WIA-loongrens, de WGA-gatverzekering en de WGA-gatverzekering Plus. De verlaging geldt voor nieuwe verzekeringen.
Bron: InFinance Daily
Allianz Inkomensverzekeringen heeft de premies van zijn collectieve inkomensverzekeringen verlaagd.
"Er was behoefte aan in de markt en de ruimte was er", aldus Ingrid Kroes, productmanager Inkomen.
De premieverlagingen gelden voor alle conventionele verzuimverzekeringen, WIA-verzekeringen en de verzekering voor het eigenrisicodragerschap. Tegelijkertijd heeft Allianz de eindleeftijd van alle verzuimverzekeringen verhoogd van 65 naar 67 jaar. "Werkgevers ervaren problemen met de loondoorbetaling voor werknemers die al wat ouder zijn. Zij moeten toch loon doorbetalen bij ziekte. Door de eindleeftijd te verhogen, komen wij daaraan tegemoet", aldus Kroes.
Sommenverzekering of AOV met Inkomenstoets
Sommenverzekering of AOV met Inkomenstoets
Het sommenverzekering product is populair omdat het geen inkomenstoets kent bij schade. Voor de maatschappij heeft dit als risico dat zij als ue arbeidsongeschikt raakt meer moeten uitkeren dan dat uw relatie voor zijn arbeidsongeschiktheid daadwerkelijk heeft verdiend. Om deze reden zijn zij bij de acceptatie strenger dan bij de AOV Extra (wel inkomenstoets bij schade).
Acceptatie starters bij Schadeverzekering
Een starter kan altijd een AOV met inkomenstoets afsluiten. Wanneer een startende ondernemer bij ons een AOV Extra aanvraagt, komt er een startersclausule op de polis. In deze clausule is vastgelegd dat wij het verzekerde bedrag drie jaar na de ingangsdatum controleren. Bij de sommenverzekering is die mogelijkheid er niet. Daarnaast hebben wij een correctiemogelijkheid wanneer blijkt dat iemand op het moment van arbeidsongeschiktheid meer inkomen heeft dan daarvoor.
Conclusie
Let bij het adviseren van de sommenverzekering op de uitgangssituatie van de ondernemer. De AOV met inkomenstoets kan een prima alternatief zijn.
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor zzp-ers en kleine ondernemers : schadelast neemt fors toe met crisis
"Wij hebben dit jaar ongeveer 15% meer schademeldingen. Ook de royementen zijn met 15% tot 20% toegenomen. Royementen met een faillissement als oorzaak zijn zelfs met meer dan 135% toegenomen." Het huidige premiebeleid van de aov-verzekeraars is volgens Romijn (foto) niet lang houdbaar. "Er is op dit moment sprake van premiedumping. Verzekeraars zijn bezig met agressieve oversluitacties op arbeidsongeschiktheidsverzekeringen."
Dat constateert Frank Romijn, directeur van inkomensverzekeraar De Amersfoortse. De huidige premiedalingen zullen in zijn ogen over twee jaar dan ook omslaan in premiestijgingen.
Bron: AM
AFM wil vergelijkingsite verzekeringen... ?
Er moet een onafhankelijke vergelijkingssite komen voor verzekeringsproducten (!?). Daarvoor pleitte de AFM gisteren in het NOS Journaal. Op die site zou de klant de prijs van verzekeringen moeten kunnen vergelijken. Daarnaast moet ook duidelijk worden hoeveel een tussenpersoon verdient aan de verkoop van een bepaalde verzekering. AFM-bestuurder Theo Kockelkoren pleitte ook voor de afschaffing van het 'schimmige provisiesysteem' en de invoering van 'uurtje-factuurtje'.
Redactie: www.arbeidsongeschikteheidsverzekering.net bestaat al meer dan 2 jaar!
Eerste jaar premievrij bij Klaverblad AOV
Klanten die tussen 1 november 2009 en 1 mei 2010 een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij Klaverblad sluiten, betalen over het eerste dekkingsjaar helemaal geen premie. "De premies staan onder druk en op deze manier vragen wij extra aandacht voor onze aov", zo licht een woordvoerder de actie toe.
De 'premiekorting van 100%' geldt voor beide arbeidsongeschiktheidspolissen die Klaverblad aanbiedt: de Actieve Ondernemers AOV en de Arbeidsmogelijkheden AOV. De verzekering moet dan wel worden aangegaan voor een periode van vijf jaar. Anders is een al langer geldende premiekorting van 30% van kracht.
Bron: AM
Oversluitweken OHRA
De prijs is niet onbelangrijk, maar allereerst komt met grote afstand de kwaliteit van de dekking!
Let u alstublieft op de kwaliteit van de dekking en laat u adviseren. De prijs is uiteindelijk niet onbelangrijk, maar allereerst de kwaliteit van de dekking! Vergelijk dus geen appels met peren.
De grootste veranderingenbij DL zijn: aangepaste of verlaagde tarieven; nieuwe beroepenlijst met vijf beroepsklassen; maximaal te verzekeren bedrag naar 150.000 euro; maximale acceptatieleeftijd naar 55 jaar; keuringsgrens verhoogd naar 75.000 euro; verhogingsrecht eens in de drie jaar naar 25 procent; duur van de uitkering van de overlijdensdekking is nu drie maanden; verbeterde voorwaarden rond zwangerschaps- en bevallingsuitkering verbeterd.
AOV Kwaliteit allerbelangrijkst
De verzekeraar legde ondernemers en zzp'ers de mogelijkheid voor om zelf een goedkopere AOV samen te stellen die minder dekking biedt. De conclusie: ook al kan de ondernemer zelf invloed uitoefenen op diverse variabelen (zoals oorzaken, mate van arbeidsongeschiktheid, wachttijd of uitkeringsduur), vaak kiest hij toch voor een volledige(re) dekkingsgraad tegen een hoger tarief.
Uit het onderzoek kwam ook naar voren dat een goed advies een belangrijke voorwaarde is bij het sluiten van een AOV. Een heldere uitleg en meer transparantie dragen namelijk bij aan het vertrouwen dat men heeft in de verzekeraar en het product. Een AOV is niet goedkoop, dus er moet zekerheid zijn dat er ook daadwerkelijk uitgekeerd wordt als dat nodig is.
Niett de prijs maar de kwaliteit van het product en de service van de verzekeraar zijn voor zzp'ers en MKB-ondernemers het belangrijkst bij de keuze van een AOV. Dat blijkt uit onderzoek van Millward Brown in opdracht van Reaal Verzekeringen.
De ondervraagden bevestigden het beeld dat ondernemers en zzp'ers niet staan te springen om een AOV af te sluiten. In tegenstelling tot wat vaak gedacht wordt, zijn de hoge kosten van een AOV daar niet de belangrijkste reden voor. De belangrijkste redenen om geen AOV af te sluiten zijn de volgende:De risicoperceptie van de ondernemer (‘Als ondernemer kies je bewust voor meer risico dan een werknemer in loondienst');
De fase waarin de onderneming zich bevindt (‘Het starten van een bedrijf brengt al zoveel kosten met zich mee');
Type branche waarin de ondernemer werkzaam is (‘In mijn branche is het risico om arbeidsongeschikt te worden erg klein');
Wantrouwen in verzekeraars (‘Keren ze wel uit als het nodig is?');
Ondoorzichtigheid van het product (‘Ik wil precies weten wat ik afsluit');
Desinteresse in het onderwerp verzekeringen (‘Het is zo'n gedoe').
De motivatie van zzp'ers en ondernemers omwel een AOV te sluiten is voornamelijk gebaseerd op emotie: ze willen geen risico's nemen op het gebied van inkomenszekerheid. Voor ondernemers met personeel betekent dat vooral het veilig stellen van de bedrijfscontinuïteit en voor zzp'ers en starters is de belangrijkste reden het behoud van de levensstandaard en de financiële verantwoordelijkheid voor partner en eventuele kinderen.
Uitgelicht: Correctiebepaling van belang bij de uitkering van de arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bij het bespreken van de voorwaarden van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen komt regelmatig de correctiebepaling aan de orde.
Indien de verzekeraar voert de arbeidsongeschiktheidsverzekering als sommenverzekering, is bij deze vorm is het correctiemechanisme niet aanwezig. Het schadebehandelingsbeleid is daarom bepalend of een verzekerde medisch beperkt is in zijn beroep. Die medische beperkingen worden afgezet tegen de in dat beroep voorkomende werkzaamheden. Afhankelijk van het op deze wijze vastgestelde arbeidsongeschiktheidspercentage vindt dan evenredig aan de verzekerde som de uitkering plaats. Derving van inkomen hoeft niet te worden aangetoond.
In de markt was regelmatig discussie of de arbeidsongeschiktheidsverzekering als sommen- of als schadeverzekering moest worden gezien. Om aan deze discussie een einde te maken, is aan AOV-verzekeraars door het Verbond (mede op verzoek van de Ombudsman) geadviseerd dit onderscheid in de polisvoorwaarden aan te scherpen. Sinds 2004 voert de AOV-markt zodoende naast de reeds gangbare sommenvariant ook een schadevariant waarin wel die correctiebepaling is opgenomen.
Aftrekbaarheid arbeidsongeschiktheidsverzekeringspremie TAF
Sinds 1 januari 2009 gelden er nieuwe fiscale regels voor periodieke uitkeringen van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. . De voorwaarden waaronder uitkeringen wel of niet belast zijn, zijn terug te vinden in het Besluit van 3 juni 2008, nr. CCP2008/287M, Stcrt. Nr. 112, punt 3.2.
Wel of niet belast?
De algemeen aanvaarde veronderstelling is, dat wanneer men de premie in box 1 aftrekt, de uitkering belast is. Wanneer men de premie niet aftrekt, is de uitkering onbelast. Uit bovengenoemd besluit blijkt dat deze veronderstelling niet juist is. Hoe werkt het dan wel?
In principe zijn alle AOV uitkeringen belast als inkomen in box 1 en moeten de betaalde premies in aftrek worden gebracht op box 1. Er is echter een uitzondering op deze regel:
AOV verzekeringen die recht geven op een uitkering ineens, waarbij de verzekeraar bevoegd is voorschotten op de kapitaalsuitkering uit te betalen. Bij deze soort mag men kiezen of men de premie af wil trekken van de inkomstenbelasting of niet. Kiest men ervoor de premie niet af te trekken van de inkomstenbelasting? Dan is de hierbij behorende uitkering netto te genieten. Natuurlijk wordt door de belastingdienst deze uitkering dan wel meegenomen in de bepaling van het box 3 inkomen.
Wat betekent dit voor TAF polissen?
In de polisvoorwaarden wordt specifiek beschreven dat er uitgekeerd wordt aan het einde van de arbeidsongeschiktheid in één som. De uitkering zal, zolang de arbeidsongeschiktheid voortduurt, voor elke volle maand van arbeidsongeschiktheid als voorschot maandelijks achteraf worden betaald. Deze voorschotten worden geacht niet te zijn uitkeringen welke van maand tot maand worden gekregen en zijn daarom, indien gewenst, netto te genieten.
AOV Online sluiten
Binnen de VKG AOV Online ontvangt de ondernemer bij arbeidsongeschiktheid vanaf 25% een uitkering waarbij uitgegaan wordt van het zuiver beroepscriterium. De hele aanvraag voor de VKG AOV Online is binnen tien minuten doorlopen. De klant hoeft niet fysiek medisch gekeurd te worden en hij is direct en volledig verzekerd.
De maximale acceptatieleeftijd is 58 jaar. Starters kunnen direct een bedrag van 40.000 euro verzekeren ongeacht de hoogte van hun inkomen. Voor inkomens tot 135.000 euro is geen fysieke medische keuring nodig.
De assurantieadviseur kan de basisdekking voor zijn klant uitbreiden met de eenmalige uitkering en/of de verlengde dekking. Ook het risico van blijvende arbeidsongeschiktheid kan de ondernemer meeverzekeren middels eenmalige uitkering. Deze keert bij arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte of een ongeval tot 350.000 euro uit. Elektronische gezondheidsvragen maken deel uit van de aanvraag.
Online AOV vergelijker (www.aov-zzp.nl mét advies !) breidt diensten uit naar het onafhankelijk intermediair
Op www.arbeidsongeschiktheidsverzekering.net kunt u binnen 30 seconden een onafhankelijke vergelijking maken van 96 verschillende AOV varianten. Niet alleen de bekende grote maatschappijen worden vergeleken maar ook varianten zoals alternatieven zoals maandlastbeschermers.De huidige aanbieders vergelijken slechts een handjevol maatschappijen en werken of rechtstreeks en -of op provisie -of netto premie basis, maar zonder advies. Dit terwijl AOV's complexe materie is, en bij uitstek advies behoeft.
Het bijzondere hieraan is, dat verzekering op basis van zowel provisie als op netto tarief alswel met of zonder advies gesloten kan worden, en dat TUNE! De dienstverlening zowel aan de zelfstandig ondernemer zelf, alswel aan het onafhankelijke intermediair haar diensten aanbiedt. Dat kan zijn het adviestraject zelf, alswel de gehele afhandeling. TUNE! levert ook AOV leads aan het intermediair. A. Wennekus directeur van TUNE! Financiële Diensten
"Wij merken steeds meer dat de ondernemer zijn AOV offerte van zijn adviseur of van zijn bank, controleert op het internet. Als dan blijkt dat het advies dat hij gekregen heeft via ons soms 20 tot 30% voordeliger aangeboden wordt, heeft de adviseur wat uit te leggen, als hij dan nog de kans krijgt".
"Wij vergelijken veel meer producten, en maken daar al een premievoordeel mee, bovendien bieden wij e.e.a. ook op netto premie aan. Als de klant op netto premie basis de verzekering wil afnemen, brengen wij een eenmalige fee van EURO 750,- in rekening. Deze verdient de relatie veelal binnen 12 maanden al terug, de korting die deze fee oplevert doordat geen provisie wordt uitgekeerd aan TUNE! behoudt de verzekerde gedurende de gehele looptijd. Dit scheelt gedurende de looptijd tienduizenden euro's.
Deze werkwijze noemt men netto premie basis.
Als men na het uitgebreide advies traject geen aov-product afneemt brengen wij overigens EUR 150,- in rekening bij de klant.Daar krijgt de klant overigens een laagste premiegarantie voor terug.
Wij merken dat we steeds meer gevonden werden door tp's die onvoldoende kennis hebben op het gebied van AOV voor de zelfstandige ondernemer. De meeste adviseurs hebben slechts de mogelijkheid een paar maatschappijen te vergelijken en hebben ook onvoldoende kennis van de vele nieuwe producten die de laatste jaren op de markt verschijnen.Wij bieden deze intermediars op deze manier een voor beide profijtelijke samenwerking aan.
Intermediairs die ook mee willen doen aan dit concept, kunnen zich melden via het contactformulier op de website www.arbeidsongeschiktheidsverzekering.net.
Crisis inzet AOV vechtmarkt
Direct writer Ohra probeert ondernemers te verleiden over te stappen naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering van de Arnhemse verzekeraar. "De actie is gericht op zelfstandigen, die het moelijk hebben", verklaart Ohra. Ook andere maatschappijen proberen met soepele acceptatie klanten bij de concurrent weg te kapen.Uit eigen onderzoek van Ohra zou blijken dat een ondernemer in negen van de tien gevallen goedkoper uit kan zijn voor zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering. "Wij hopen natuurlijk marktaandeel te winnen met deze oversluitactie."
Generali maakt het overstappen al langer mogelijk: "Sinds begin dit jaar kunnen klanten zonder inlooprisico overstappen. Daar zijn geen kosten aan verbonden. Vaak is dat inlooprisico bij andere partijen een probleem."
Iedereen die wil oversluiten, wordt behandeld alsof een nieuwe aov wordt gesloten. Ohra claimt wel een scherpe premie te hanteren. Aantallen overstappers noemt Ohra niet, "maar het is een succesvolle actie en er zit een stijgende lijn in" .
Nationale-Nederlanden zegt desgevraagd al twee jaar het oversluiten te faciliteren. Een speciale oversluitactie is niet aan de orde. "Onze voorwaarden zijn minimaal gelijk en vaak beter, tegen een scherpe prijs. Wij zien in de markt dat het tot reactie leidt", aldus een woordvoerder.
(AM)
Geen wachttijd meer voor zwangeren trend bij AOV?
Sinds vandaag geldt er op de aov-polissen bij Movir geen wachttijd meer van twee jaar op de zwangerschapsdekking. Dit geldt zowel voor nieuwe als lopende polissen. Movir kende al zo'n regeling voor huisartsen, zo ook Meeùs/Interpolis.
Het afschaffen van de wachttijd houdt in dat wanneer een verzekerde zwanger wordt, zij direct gebruik kan maken van deze nieuwe regeling op de langlopende verzekering.
Daarnaast is de hoogte van de uitkering gelijk aan het op dat moment geldende verzekerde dagbedrag. Movir start met uitkeren na de dan geldende eigenrisicotermijn. De verzekeraar neemt bovendien de eerste veertien dagen van die termijn voor zijn rekening.
De vereniging voor vrouwelijke artsen VNVA is content: "Wij zijn nog altijd van mening dat een wachttijd strijdig is met de Europese Richtlijn over gelijke behandeling. Dus dat Movir nu tot dit besluit komt, is mooi."
AMAOV Kennisbank!
Als onafhankelijk platform voor de ZZP-er en de kleine ondernemer hebben wij van www.aov-zzp.nl de verantwoordelijkheid opgepakt om de meest uitgebreide kennisbank op het gebied van AOV voor zelfstandigen te realiseren. Dat is nogal wat zult u denken ... en dat is ook zo!Ook u kunt u bijdrage eraan leveren, stuurt u gerust uw feedback/bijdrage/reactie's naar onze redactie: Dit e-mail adres is beschermd tegen spambots. U heeft Javascript nodig om het te kunnen zien. .
De opbouw van de bank is in volle gang, en zal op den duur alleen voor bestaande relatie/geregistreerden toegankelijk zijn.
Movir 's e mediation scan
In samenwerking met ICAS heeft Movireen telefonische mediation scan in het leven geroepen.Conflicten zijn volgens ervaringen van de arbeidsongeschiktheidsverzekeraar een vaak voorkomende oorzaak van stress en uitval van vrijberoepsbeoefenaars.
De kosteloze telefonische mediation scan begint met een gesprek met een mediator. Deze adviseert of mediation in de voorgelegde zaak zinvol is en als dat niet het geval is, bespreekt hij de alternatieven met de verzekerde.
Uit de tussenrapportage Mediation Monitor 2008 van het Wetenschappelijk Onderzoek en Documentatie Centrum van Justitie blijkt dat 71% van de mediationtrajecten, die op eigen initiatief van de partijen in gang zijn gezet, leidt tot volledige overeenstemming. Bij nog eens 11% van deze trajecten wordt gedeeltelijke overeenstemming bereikt. Mediation blijkt aldus een succesvolle aanpak voor het oplossen van conflicten. (Bron: VB)
AOV voor zelfstandigen: REAAL verhoogt de keuringsgrens
Reaal beoordeelt bij tele-acceptatie de aanvraag mede op basis van een telefonisch vraaggesprek met de klant. In dit gesprek bespreken een acceptant van REAAL en een medisch adviseur de antwoorden op het aanvraagformulier en de gezondheidsverklaring met de klant.
Alle AOV-aanvragen tussen de € 22.000 en de € 100.000 worden op basis van een teleacceptatiegesprek beoordeeld.
Alleen Voor AOV-aanvragen boven de € 100.000 is er nog medische keuring nodig of als de klant 46 jaar of ouder is óf in beroepsklasse 5 of UNIM-tariefsgroep 6 valt.
De klant kiest zelf uit twee gerenommeerde keuringsinstituten, namelijk Meditel of Premeo.